真的要1000万元，才够养老？ - 第2章 30年后，你可能吃不起盒饭 - 不理财，30年后你怎么养活自己

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第3节真的要1000万元，才够养老？

　　2010年4月，北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《财富》上发表文章称：“一个将在2027年之后退休的人，将需要300万～500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”
　　
　　他的这一惊人之语引起了一片争议声。为了安度余生，真的要准备这么多钱吗？真的要1000万元才够养老吗？对此，虽然不少专家指出钟伟教授的观点言过其实，但也反映出这样一个现实：未来养老不轻松！
　　
　　我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，我国人口的平均寿命将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。长命百岁的愿望已经不是一种奢求。
　　
　　我们都知道，一个人活得越久他所需要的养老的钱就会越多，即使消费能力比不上年轻时，但没有工作收入而又需要花钱的时间却越来越长。
　　
　　以55岁退休计算，如果活到80岁，就需要度过25年的退休生活。国家统计局的数据显示，2011年北京城镇居民人月均消费支出已达2334元，北京白领的月均消费水平更高。我们暂且按照3000元的水平估算，那么，在不考虑通胀加剧、物价水平提高、预期寿命延长等因素的情况下，保持每月3000元的花销20～25年，至少需要72万～90万元。如果退休年龄提前，或是寿命延长超过80岁，或是物价上涨，这笔费用还将进一步增加，自然会“轻松超越100万元”。

　　
　　在北京师范大学钟伟教授看来，1990年，我国M2（广义货币供应量）、M1（狭义货币供应量）和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度没有放慢，17年以后，居民养老压力是非常大的。在一线大城市，1000万养老并不能算是高标准。而且，由于我国社保起步晚、缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是非常大的。
　　
　　加上我国目前的养老金替代率（养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。可见，通货膨胀压力、资金的购买力下降，再加上社保基金的实际缺口等因素，钟伟教授所说的“一线城市预备1000万养老都未必够”这一观点也不是没有道理的。
　　
　　银行理财师表示，从CPI数据来看，过去30年该指数的平均值为5.51%，假定未来25年的通货膨胀率也是5.51%。这样，有1000万元养老金，不做任何投资，即使根据通胀不断增加花费，这1000万元的养老金也绰绰有余的。
　　
　　也有几位理财师对“苏州养老到底需要多少才够”这个问题给出了不同的答案。但他们一致认为苏州养老还是要个百来万元的。
　　
　　苏州农行理财师认为，2009年苏州市区居民人均年消费额是2.3万元。作为一个退休人员，这个金额应付一般的吃、穿、行基本能满足，但是考虑到老年人可能还会有比较大的看病支出，这项支出因每个人的身体条件而不同，且会随着年龄增长而不断增加。
　　
　　因此，在养老金中既要估算每年递增的看病费用，又要筹备重大疾病的储备资金。此外，刚退休那几年，身体条件较好，每年总应安排一两次的国内外旅游，这一项费用视经济条件可高可低。另外，按照中国人的“传统习惯”，难免会因子女结婚、买房、生育孩子要一些亲情支出，一般家长的支付能力越强，越能获得子女的尊重，这些开支也需要考虑。
　　
　　这位理财师认为，按照苏州当前的物价水平，现在退休，需要50万～100万的退休金才可以享受具有一定品质，能够获得保障，同时又能在家庭中有较高尊严的退休生活。
　　
　　中信银行理财师表示，假设一个人今年30岁，每年花费4万元，60岁退休，通胀率又维持在5%左右，那么到80岁的时候，20年间他需要的养老金约在340万元左右。
　　
　　虽然他们推测的养老金数额都没有达到钟伟教授所说的1000万元，但是数额也是非常大的。一个是50万～100万元，一个是340万元。这对于一个月光族来说是一个天文数字。
　　
　　总体来说，如果我们想要在30年后过上舒适的生活，就要提前为之准备。这就需要我们从现在开始有理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI、跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。