- 第3节 第三章
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小财女心经：
三十多岁正是人一生中储蓄能力最强的阶段，同时也是虚荣心较强的阶段。
各种奢侈品就如它们的噱头一样，是华而不实的东西。
对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。
40岁后，有所为有所不为
都说“男人四十一枝花，女人四十豆腐渣”，实则不然。女人在40岁后会散发出一股成熟女人特有的魅力。40岁后的女人经历了人生的种种，已经练就雷打不动、处变不惊的从容与稳重，这是那些涉世未深的黄毛丫头们无法比拟的。20岁的女人让人欣赏，40岁的女人耐人品味。40岁女人所要做的不再是追逐名利与金钱，而是保持自己的地位与金钱去享受人生。
不要人前显贵人后穷
人们常说，四十多岁的人是最成功且最有魅力的，因为他们的事业与存款都达到了前所未有的高度，他们的社会地位与人际关系也处于最春风得意的时候，为了配合他们的身份，一些硬件设备也要跟得上潮流才行，所以换车、换房又成了此年龄段家庭的课题。
刚刚还完了房贷、车贷，孩子的教育问题也马上就要取得最后的胜利了，稍稍轻松的家庭又要将自己陷入债务之中，然而这一系列的换车、换房仅是为了显摆，这确实不是什么明智之举。所以，掌控家中财务输出的你在此时一定要头脑冷静，根据家庭情况量力而行。
通过你与丈夫的苦心经营，也许你的家庭此时已有了一定的存款，并且现有住房也可以卖掉换成现金，但要想换一个宽敞、豪华的房子，这些资金也可能只是刚刚够用。此外，除了换房，象征身份的车子也要换成名牌轿车。如此一来，相信你们夫妻二人辛苦积蓄下来的钱很快就会被掏空，并且还有可能要为此重新背上债务。
在他人面前你们是成功的，因为你们住着豪宅，开着好车，但你有没有想过，再过几年你与丈夫就要面临退休，到时你们要拿着有限的退休工资来支付豪宅的物业费、取暖费，名车的保养费、维修费等大小费用，到那时你们的日子也不一定会十分舒坦。年轻时的奋斗与努力为的是什么？无非就是到了晚年能过上安逸的生活。面对至少20年的养老生活，倘若你还要为豪宅和名车所累，那你的幸福晚年又从何谈起？
别再说房子小住着太憋屈，车子破开着老熄火。房子再小，你们曾经也挤在一起共同生活了几十年，这里承载了你们的幸福生活与美好回忆；车子只是交通工具，能到达目的地便可，没有必要非要用那么豪华的名车，要是遇上出行高峰期，管你什么名车、破车，不都是要堵在那里。
将你辛苦赚来与攒下的钱用于养老吧，这样才能让这些钱花得物超所值。不要再想着名车豪宅，因为这些与你的晚年生活相比真的是完全不值一提。
理财不是赌博
如今观看电视或报纸，我们时常能看到这一类新闻：某某公司高层主管挪用巨额公款被捕；某公司XX员工携公司巨款潜逃……每逢出现这类新闻，我们会发现涉案资金少则百万、千万，多则上亿，也许你不禁一阵唏嘘：这么多钱啊，犯案人员胆子也太大了吧！咦？犯案人员在公司职位还挺高，收入这么高，钱还不够花吗？放着这么好的职位、收入不要，非要往监狱里钻，他们脑子是不是坏掉了？其实，他们的脑子并没有坏，之所以做出将自己投入监狱的举动，其实只是因为两个字——贪婪。
有句俗话说得好：越有钱，越想有钱。的确如此，当一个人整天都围着钱转时，他的眼里就只能看到钱了，哪怕自己已经很富足了，他还是不断希望攥住更多的钱，这样他们才会觉得有安全感。除了按月打到户头上的工资之外，他们的其他经济来源便是投资。这些人往往都很聪明，而他们也知道自己聪明的本质，从而产生的结果便是盲目的自信。大多数人在内心深处都有赌博的冲动，而之所以没有变成赌徒是因为理性的克制。而这些人便不一样了，他们都有着绝对的自信与赌徒的精神，他们相信自己的眼光，敢于将自己的全部身家都投入到沉浮不定的股海之中。但往往人算不如天算，他们只要一赔便是赔个倾家荡产。
倾家荡产也没有到不可弥补的地步，更严重的是他们不接受失败的现实，从而就会上演刚刚提到的挪用公款的戏码，将自己与整个家庭推入万劫不复的境地。
正如先前章节所说，理财不等于致富宝典，理财也不等于身家性命，无论有钱没钱都不应该抱着投机的心理去博弈。就算没钱也应该通过自身的努力与对金钱的管理来增加自己的财富。就算人到中年还不能致富，那你的收入也足够你过完一生，哪怕节衣缩食也要强过走上那条不归路。
作为妻子的你不要总是唠叨丈夫赚得不多，没有让你过上富婆的生活，要知道你的一言一行都会严重影响丈夫的判断力，有多少犯案人员除了自身心理问题之外，就是受不了来自家人的压力，从而才会以身犯险。倘若你不想你的家庭走向破裂，那就不要将抱怨的话语挂在嘴边，应该对丈夫多些鼓励与认可，倘若发现丈夫抱有强烈的投机心理，你就应该予以制止与劝诫，这样才能保证你与爱人幸福快乐地过完一生。
40岁后女人的理财圣经
一般来说，40岁后的女性朋友无论是从职业成就还是从收入水平来讲都达到了人生的最高点。孩子逐渐长大了，自理自立能力也逐渐增强，倘若孩子再懂事一些，就会利用课余时间去打工，在丰富社会经验的同时，还能赚些零用钱，做父母的更是可以少操一些心了。所以在这个阶段，女性理财便可以放慢脚步，稍微休息一下，享受生活了。
与前几个阶段不同的是，“风险”管理成为此时第一要务。女性应该开始审视为自己与丈夫未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与有什么样的生活计划，相应的医疗与人寿保险是否合适与完善。
女性由于已入中年，未来工作时间有限，因此在此时投资断不可再以高风险冒进，应逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎。针对此阶段女性的投资情况，专家建议应逐步加重固定收益型工具的比重，可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，可选择平衡型基金或债券基金。平衡型基金属于进可攻、退可守的稳健基金；债券基金属于本金有保障的保本基金。此时针对股票的投资应逐渐减少与撤离，毕竟股票风险较大，并且处于此年龄段的家庭也没有重新来过的机会了，所以控制风险最为重要。
投资风险逐渐减少，保险规划在这个时期就显得尤为重要了。年轻时你也许可以对保险不闻不问，但如果在40岁后还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。所以此时做妻子的应与丈夫在这个时候好好调整自己的保险规划，重大疾病保险、医疗、住院补贴保险、寿险、养老保险等都应该做到面面俱备，倘若发现有哪方面不够完善，就应该尽快补充完善，千万不能抱有讨巧的心理，否则你偷工减料的不是别人，而是你自己以及你的家庭。保险的支出占家庭年收入的10%是合适的。
小财女心经：
将你辛苦赚来与攒下的钱用于养老吧，这样才能让这些钱花得物超所值。
理财不等于致富宝典，理财也不等于身家性命，无论有钱没钱都不应该抱着投机的心理去博弈。
倘若你不想你的家庭走向破裂，那就不要将抱怨的话语挂在嘴边，应该对丈夫多些鼓励与认可。
50岁后，简化投资工具，保持投资效率
对50岁后的女人来说，脸上新长了几条皱纹、国际品牌又出了哪些新款等都已不是她们最关心的事情了，这个年龄段的女性最关心的是自己的孩子生活得好不好，以及自己与老伴儿的晚年生活究竟要怎样过。大多数做母亲的对于自己的晚年生活的关注度要远远低于对儿女生活的关注度，儿女小的时候要担心他们能不能茁壮成长，好不容熬到了儿女长大成家，还要继续担心他们的婚后生活，这样的父母真的十分辛苦。有时中国父母真应该向外国父母学习一下，孩子成年之后就让他去过属于自己的生活，而自己也应该和老伴儿好好享受晚年的二人世界。
比起儿女的幸福，你的退休生活同样重要
人过五十之后，生活便会逐渐趋于平和，个人的工作已不会像先前那样竞争激烈，此时的儿女也已完成学业，开始独立养活自己，此时你所要做的就是为接下来的退休做好准备。
由于如今年轻人都晚婚晚育，所以儿女可能在此时还未结婚成家。做母亲的你也许会感到庆幸，因为你可以有更多的时间来为儿女筹措结婚资金。做父母的总是这样，希望尽自己最大的努力来为儿女创造最好的生活条件，对于儿女的终身大事做父母的更是将其看得比天还高，整天省吃俭用的就是要为儿女节省更多的钱。其实这只是你自认为的对儿女负责，但你却没有对自己负责。儿女的幸福固然重要，难道你的退休生活就不重要了吗？
儿孙自有儿孙福，你能帮他一时，终究帮不了他一世。而且你一味的帮助不但会使你自己的老年生活陷入拮据，也会让孩子养成倚靠父母的毛病，倘若以后孩子一有困难就来找你，你要怎么办？难不成还要拖着老弱身躯继续工作？你想为孩子创造最好的环境，但这也是需要从实际出发的，倘若你没那个能力，就不要硬逼着自己，毕竟儿女已成人，有能力自己照顾自己，过得宽裕与否也应由他们自己去创造，而不是你的责任。你所要做的是打理规划好自己与老伴儿的晚年生活，直到60岁之前，你手里资金的90％都应该用在退休生活上，而不是为儿女创造幸福生活上。
50岁的开源节流
开源节流四个字看着简单，但通常很难引起我们的重视，我们往往都是要到了60岁才明白这四个字的重要性，但上了年纪才了解到其重要性，再后悔往日的大手大脚，那时也已为时过晚，所以我们要做的就是尽早明白到底什么钱该花，什么钱应该省下。
所谓固定支出是指人寿保险等费用，这笔开销是为了保证应对突发状况，所以这笔开支是必须要付出，且不能减免、减轻的。
这部分开支包括衣食、水电煤气、交通费、电话费等，这些开销虽然也十分必要，但它们的多寡却是我们可以控制的。这类开支的每月金额各不相同，它们随着我们的心情而变，或多或少都不定。
人到中年，我们已不需要再将自己打扮得花枝招展，去争取成为众人的焦点，因为岁月不饶人，哪怕你打扮得再风情万种，也比不过那些风华正茂、青春靓丽的年轻女孩儿们。你所要做的就是将自己打扮得端庄高雅、不失风度即可，所以你也就没必要再将钱花在奢侈品上，因为就算你把自己打扮得珠光宝气也无法吸引别人的目光，所以还不如用这些钱来投资你的老年生活，这样会使你更加安逸舒适。
这类开销大多用于交际应酬上，上了年纪后你会发现，同事、朋友的孩子升学、结婚、生子、乔迁等事所要随出去的礼金，也是一笔不小的数目。如果不是特别好的朋友，随礼的数目过得去就行，没有必要充大头，硬装大方。这样一来你会发现，你也可以在此方面节省下不少的钱。
目标性开支是指为达到某种目的而增加的消费项目。劳苦了大半辈子的你在50岁之后就应该停下匆忙的脚步来享受人生了。与老伴儿携手进行一次旅行将会是一件十分惬意的事情，年轻时你要为了事业而打拼，没有时间来欣赏风景、享受生命，此时就是最好的时机。找一家安全有保障的旅游团，选择一条你最想去、且经济实惠的旅游路线。千万不要认为旅游团是骗钱又不靠谱的机构，自己去旅行才最经济实惠。其实这是十分错误的想法，因为你不熟悉所去的城市，所以你就要花上更多的时间与金钱去摸索，并且许多旅游景点的门票团购比单买要便宜得多。如此算来，单独行动的开支要远远多于跟团行动的开支。
50岁过后，身体大不如前，时常会感觉到腰酸背痛，此时花钱买一台按摩椅或是去按摩院办一张保健卡是十分可行的，但值得注意的是，按摩椅要去正规大型商场去购买，千万不要贪图便宜购买一些不合格产品。去按摩院按摩也是如此，一定要找正规机构、专业的按摩师，否则你不但不会感到舒服，反而还会对你的身体带来危害。
简化投资，保持效益
五十知天命，人生的黄金时期已经过去，风险控制成为了这个阶段的主要任务，医疗支出也会随着年龄的增长而不断增加，规划有质量的生活和利用保险减少随时可能发生的医疗支出，是50岁后女性理财的主要任务。
50岁之后已经没有必要再购买商业保险了，因为此时购买商业保险有可能会出现保费倒挂的现象，所以这一年龄段可以适度购买年龄上没有多大限制、不用体检的意外伤害保险。曾经有位资深的保险顾问问过一位中年人一个问题：“你认为什么时候买保险最划算？”那人回答说：“临死前一天最划算。比如今天签字，交上一个月的保费，也才区区几百块，如果明天就出事，保险公司将赔偿50万，那该有多好。”
从这一回答我们不难看出，年轻时认为不重要的事情，到了如今这个阶段却来了个一百八十度大转变，成为此时人们最关注的事。这就是因为年轻时人们敢闯敢冲，从不顾忌什么，而人到中年后，面对身体素质的下降，以及目睹身边朋友的不幸遭遇，就会让人越来越意识到保险的重要性了。
50岁以上的人还有一个很大的特点，即大多数人不认为自己还需要接纳什么新鲜的事物，所以他们对于风险的厌恶程度非常高，对于投资的安全性要求尤其明显。50岁之后，就需要将投资从高风险高回报转至低风险且收益率稳定的方向上来，投资时就要放低自己的收益期望值，有选择地投资各类基金，同样也可以稳定地获得高于储蓄利率的收益，如此一来，既省心，又可以获得不错的回报，这样的理财才是最适合中老年人的理财方法。所以，到了50岁之后，从自己的身体条件与心理条件出发，就应该逐渐简化投资，稳步保持效益。
小财女心经：
50岁以上的人是最想买保险的人。
你自认为对儿女负责的时候，却没有对自己负责。
儿女过得宽裕与否应由他们自己去创造，而不是做父母的责任。
到了50岁之后，就应该逐渐简化投资，稳步保持效益。
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