如果收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水，那么理财就是管好水库，开源节流。虽然现在基金、股票等理财产品很多，但是很多人依然还是倾向于把手中的闲钱存起来。中国人民银行居民储蓄问卷调查显示：自2007年第二季度起居民存款利率“适度”的比例逐季攀升，由第一季度的39.6％升至第四季度的46.3%，累计提高了6.7个百分点，随之而来的是越来越多的人把钱存入银行。储蓄依然是城乡居民理财的主要途经。

在国外，储蓄也是一种重要的理财方式。美国巨富Warren.Buffet 6岁就开始储蓄，每月存30元。13岁时，当他有了3000元，买了一支股票。他年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。储蓄究竟有什么魅力让这个美国巨富坚持了这么多年呢？

观察我们身边的朋友会发现，几乎每个有经济能力的人都是这样，他们能持有大量定期存款，从几万到几十万不等，并且大部分为一年定期。从收益、流动性等多方面来看，货币基金都有优势，可是为什么银行定期存款远远大于货币基金的规模？这是因为储蓄相比较于货币基金更能为人们所熟知和接受。对于大多数人来说，储蓄理财是人们生活中非常重要的一部分。储蓄不仅为个人创造了收入，赋予了个人一种稳定感和生活中的方向感，而且为整个社会创造了财富。

家庭理财从储蓄开始

储蓄是居民传统的理财手段，是利国利民支援国家建设的举措。一些人——特别是中老年人有把“余钱存银行”的习惯。越来越多的人把钱存入银行，原因是多方面的，其中最主要的就是储蓄安全可靠。而储蓄利率又是国家统一制定的，因此收益稳定，预期也是可知的。储蓄存款结构指存款的种类、数额和存期，合理安排存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性，如今，对大多数人而言，储蓄是家庭理财计划的好帮手，人们还可以依个人意愿选择储蓄的存期，通过储种选择的不同方式，从中获取最大的收益。另外，它不仅能让人们做到花钱有计划，用钱有记录，还有助于培养年轻人勤俭持家的好作风。

储蓄，尤其是银行储蓄是最合适的方法之一。银行的利率不断地提高，是大部分人将钱存入银行的首要原因。因为利率的升高，就意味着利息的升高。吸收存款后，将存款借给需要钱的人，即贷款，通常货款利息比储蓄利息高，这样银行可以从中盈利。而后银行会把获取的利润一部分给存款人，从而存款人也可以获得利息。

持续的储蓄让家庭变得富有

许多年轻家庭都有一个错误的观点，他们认为随着收入的增加，家庭会自然而然地变得越来越富有。然而事实上，这是不可能实现的！也许年轻家庭们并不认同，也许他们会问：为什么收入的增加无法使家庭变得富有呢？

人们的物质需求与欲望是和收入同步提高的，也就是说夫妻的收入越多，需求也就会越多，这也就是说家庭收入与支出的百分比不论在何种情况下，往往都会保持不变，甚至支出更多！比如，大部分月收入3500元的家庭会坐公车上下班，而月收入10000的家庭则会天天打车上下班，对于交通费支出而言，很显然这两种情况占各自收入的百分比甚至后者要超过前者。如果以夫妻俩现在的收入无法让收支达到平衡，那么，我们敢预言：当夫妻俩的收入增加一倍时，还是会出现同样的状况。

也有的夫妻会这么说：“我同意储蓄，但我的方法是每年储蓄一次，把全年需要储蓄的金额一次放到银行里不就行了！”我们不得不说，这种想法也是很难实现的。如果夫妻俩现在的月收入是8000元，储蓄10%——就是800元，这简单得很。而如果要他们把一年收入（按20万计算）的10%——也就是2万元存起来，这似乎就要困难得多，因为没有哪个家庭到了年底，工资的余额能够有2万元的。由此可以看出在低收入时进行储蓄是比较容易的，因为金额愈大，给家庭造成的心理压力也就会越大。

储蓄是善待自己的最好方法

说到善待自己，许多小夫妻也许都会觉得他们正在这么做，他们会每天吃最好的食物、把自己打扮得美丽动人、享受艺术与娱乐带来的休闲乐趣，但这一切在我们看来不过表面的浮夸罢了。小夫妻们都忽视了一点：他们正在持续地付钱给别人，可从来没有付给过自己。买了最好的食物，他们会付钱给厨师或食品店老板；打扮自己，他们会付钱给美容院和理发师；享受艺术与娱乐带来的乐趣，他们会付钱给电影院和酒吧……

但是他们什么时候付钱给过自己？在你们的生活中，自己的地位应该不亚于厨师、理发师和电影院老板吧！

因此，年轻家庭们应该学会付钱给自己！而这通过储蓄便可以实现！每个月将收入的固定一部分（可能是10%或者15%）存入自己的账户，这样一来，小夫妻们就可以利用这笔钱达到致富的目标。这样做以后，小夫妻们将会发现：是用收入的全部还是90%或85%来支付生活所需的费用，对一个家庭而言其实是一样的，而后者让小夫妻们还拥有了10%或15%的储蓄。

为家庭积累资本

储蓄还能够帮助小夫妻的家庭进行原始资本的积累。他们可以用固定的一部分家庭收入来进行这种资本的投入。假设这部分资本金的固定额度是家庭总收入的10%，那么小夫妻们应该如何累计这部分家庭资本呢？首先他们需要开设一个存储账户，每个月初，将家庭收入的10%存入这个账户；要把持注自己，任何时候都不要轻易动用这个账户里的钱；找到适当的机会，用这个账户里的钱进行投资；当这个账户里的金额越来越多时，小夫妻们将得到更多的生活乐趣和安全感。

要做到科学合理地储蓄

货币、基金在中国还是个新生事物，很多老百姓对其还不是很了解，甚至相当一部分人因对“基金”有误解，有着抵触情绪，特别是前几年基金收益不好，有的人甚至于连“基金”两个字都不想听到。

在个人理财大行其道的今天，许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只有理好财才是关键，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资资金的源泉，只有持之以恒，才能确保理财规划顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是万里长征的第一步。

理财是为了实现人生的重大目标而服务的，储蓄存款是一种投资行为，每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理地储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出每月必须要存入的准确金额；然后量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。而储蓄过后，每个月的支出就是每月的收入扣除储蓄额后的结余了。正确的方法决定最后的成果，如今很多储蓄理财计划大都是在家庭月结余的基础上来做的，根本不考虑家庭每月的支出与分配的合理性，现有的结余是否可以满足客户达成理财目标的愿望，这在一定程度上造成了理财储蓄客户的误解。

人们进行科学、合理储蓄的过程中，也可能会遇到开支方面的问题，当开支无法压缩的时候，该怎么办呢？第一，修正理财目标，延长达成目标实现的年限；第二，增加收入，如果既不想压缩开支，又要如愿实现目标，那就只能想办法增加自己每月的收入。但如果你是一个收入稳定的人，还是调整自己的储蓄理财目标比较合理。

（1）计划储蓄

这种方法指的是夫妻双方在每月的家庭收入中除了必需的生活费用和开支外，将剩余的钱按家庭理财计划中事先制订好的储蓄计划进行储蓄。这样做的好处是可以减少许多随意性的支出，使家庭日常经济支出处于可控制的范围内。

（2）按月储蓄

这种方法的实用性很广，也被称为“12张存单储蓄法”，它是将除了必要生活开销以外的家庭剩余资金分成12份，每个月存一张一年期的定期储蓄。这样一来，每张存单一年后到期，再继续连本带息转入下一个年度的储蓄期。这样做的好处是：在一年中每个月都会有存单到期，一旦家庭急需用钱，只需动用最近期限的一张存单，而避免了动用全部存单，可减少利息的损失。

（3）巨额支出储蓄计划

如果家庭想投资购买某件大额商品或家庭遇到可预料的大额支出，就需要建立针对这项巨额支出的储蓄计划。其具体的方法是：由夫妻双方通过讨论，确立一个切实可行的储蓄指标，并制定储蓄措施，在不妨碍家庭正常生活的基础上，实现储蓄目标。

（4）用节约的钱进行储蓄

顾名思义，这种方法要求夫妻以节约作为家庭消费的重心，减少不必要的开支，如戒烟戒酒，不进高级饭店，不买奢侈品和闲置不用的商品等，杜绝一切高档消费、随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。

上述这些储蓄方法都有各自的特点，每个家庭应该根据各自家庭的实际情况来选择其中的几种方法组合使用。这样，储蓄的效果会比较明显，使家庭能够比较快地进入状态，增加对储蓄的信心。

储蓄理财是一个非常漫长的过程，理财的目的是树立财富，增值生活，树立起正确的储蓄理财观念，为以后的投资能多积累些资本，从而顺利达成我们我们的人生目标。