现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每个月的收入不低，但都用在了享乐和消费上，每个月的银行账户里基本处于“零状态”，就是所谓的“月光族”，他们喜欢穿名牌、用名牌、下馆子，偏好开源，讨厌节流。可能有人会认为理财很小家子气，很抠门，当然也有人认为理财其实是投资，我认为这些都是片面的理解。“月光族”看着很风光，其实存在巨大的隐患，一旦资金链断开就无法应对问题。据国外理财机构定义，所谓理财，是指为了使资本或金钱产生最高效率或效用，人为将资金做出最为明智的安排和选择。

五大理财目标

1. 获得资产增值

资产增值是任何一个投资者的共同目标。可以说，理财就是把资产合理分配，同时使之不断积累的过程。

2. 保证资金安全

资金的安全包括两个方面的含义：一是，要确保资金数额的完整性；二是要确保物有所值，即保证资金不会因货币贬值而遭受损失。

3. 防御意外事故

正确的财务计划，是可以帮助你最大可能的减少风险和损失。

4. 保证老有所养

随着老龄化社会步调的逐渐加快，现代家庭往往呈现倒金字塔结构。尽早制定适合自己的理财计划，使自己晚年生活安乐、富足，是我们共同面对的问题。

5. 提供赡养父母及抚养教育子女的基金

中国历来推崇“幼有所依”“老有所养”，而现代社会，这两者的成本已越来越高，这对年轻人来说是不小的挑战。

●保险是保障

保险归结起来有两个作用：一是不可替代，二是可替代。

保险不可替代作用决定了我们需要购买保险产品的必要性。下面四个方面是保险的不可替代作用的表现形式：第一，保险低投入，高赔付，提供及时的高额医疗费用。如学校给学生上保险，某学生因意外受伤，得到2万元的赔偿，这是高额的赔付。第二，提供生病、残伤费用。第三，提供大尺度的养老费用。第四，可以延续个人对家庭的经济价值。这是保险的不可替代作用，也是特别大的作用，反过来说，也只有保险才有这个作用。

●审慎是盾牌

怎么样做一个审慎的消费者？从态度上说，不能太相信推销员和保险公司。从实务上，一定要舍得花时间和精力。从具体操作上，要多看、多问、多比、多记、多写，一定要保存咨询资料，建议也可以先买短期保险。

多看，指要多看与保险相关的一切资料，包括宣传资料、条款、计划书、投保单、险单、投保提示。要注意，条款是投保单的核心内容，明白地讲述了保险功能等。如重大疾病险条款中，有很多种疾病都有详细的注释。

多问，指的是要问所有不明白的地方。如果有不明白的地方，一定要向保险业务员咨询，不能不懂装懂；也可以医生、会计等相关但非保险人士，比如说重大疾病险，可以在投保之前，咨询医生该疾病是否在投保范围之内。

多记，指的是一定要记录自己问过的、比较过的事情。

多写，指的是要认真如实地填写投保单(书)。如实地填写健康情况等，注意一定要是亲笔签名。同时，还有个人财产等情况，也一定要如实填写。只有这样，在索赔的时候才可能通过保险公司的严格审核，获取应得的赔款。同时，也要妥善保存咨询资料等，这可能成为索赔的重要依据，也可能是发生理赔纠纷时，抗辩的其中一个证据。另外，对于保险，建议不要一次性购买，可以先买一些短期保险，之后再做长期投资。

五重保护伞规避投资风险

负债，这是一个很难避免的问题。北京的一个普通家庭，夫妻两人加上一个孩子，孩子的抚养费、父母的赡养费以及买车买房的费用，至少得要440万元。但是，对于一个中等的家庭来说，两夫妻即使一辈子都在赚钱，也只能赚到330万元。那么，如何去填补那110万的缺口呢？

理财专家方建奇认为，弥补缺口的最好方法就是理财投资。理财的魅力就在于，投资的收入可以呈现几何级增加。而今，已不再时兴以前的传统做法——银行存款。以2004年国家统计局的数据为例， 2004年居民消费水平平均上涨3.9%，食品价格上涨9.9%，粮食上涨26.4%。这些数据可以说明，如果把钱存入银行的定期，一年存 10万元，年底就可以拿到利息1800元，但是，物价上涨3900元，每存10万元就赔2100元。况且，房地产的价格指数都是不计入到这些上涨的数字中的，如果计入，这些数字将会更上一个台阶。

所以说，家庭投资理财是非常有必要的，但是，这也是一个长期的过程，需要我们学会一个科学的理财顺序。方建奇建议的理财顺序是：还贷→储蓄→投资→消费。但是，我们也不能忘记的是，理财也有风险。但风险不是严格意义上的资金损失，这里说的风险，是可以在一定程度上分散的，如果手段高明，甚至可以避免。

方建奇通过风险公式说明，如果你不能够做好理性的理财规划安排，没有有成效地去积累知识和专业度，不能收集更多有效、有用的信息，不愿意花时间对待理财，或者以一种很不认真的态度对待理财，可能只能让你面临更大的资金风险。所以，方建奇用五重保护伞帮助你规避风险。请看以下方面：一，观念对行为的决定作用。投资者面对金融市场的变化，必须建立一个健康积极的心态，并且得保证观念的与时俱进。如果你还是用90年代的心态去炒股票，就没办法达到进步，甚至是在倒退。第二，必须明确目标，确定方向。之所以得明确目标，因为你的目标如果控制不了的话就会有很大的问题。明确目标在哪里，就知道差距在哪里，然后该做到哪一步。第三，规划分散风险。不要把所有鸡蛋放进一个篮子里，财富也一样，那将冒很大的风险。第四，通过资源降低损失。第五，细节决定成败，必须要经过一系列细致规划之后购买产品。购买理财产品，相当于是购买了未来的预期，目前是看不见它的涨跌的。

所以，在最后的购买环节中，要严把关底。

首先，要看清所有的协议条款。通常在购买产品的时候，都要接受协议，千万不要因为机构大，而间接接受或被动接受不合理条款。如果遇到“霸王条款”，一定要提出质疑，不是通过质疑能够改变什么，至少可以选择不购买。

第二，签名代表你的承诺，要谨慎对待自己的签名。“我发现很有意思的现象，北京人往往在这方面比较豪放：无所谓，签了吧。”方建奇说，“而到上海，你会发现另一个景象：看一看再签 。”

美国等发达国家，比我们富裕得多，但他们的家庭教育理念就是，孩子需要靠自己的勤奋与劳动去立足于社会。所以在美国、日本，富家子弟出去打工的并不罕见，这在他们看来是再平常不过的事了。我国在七八十年代出生的一代大多是被宠大的，因为他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚的花钱、不考虑以后生活。为了实现家庭的富足，需要对家庭资产进行合理的规划，进行必要的投资理财，所以，青年朋友们，当懂得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，需要保留并发扬理财的观念，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。