很多人有这样的体会：辛苦了许多年，也赚了不少钱，却发现没有多少积蓄，甚至还没钱买房买车，预期的目标达不到。理财伴随每个人的一生，一般来说从上学就得开始理财了。而对于已经走入社会，踏上工作岗位的人来说，不管职位高低、收入多少、结婚与否、有多少资产，为了长远发展都得培养理财意识，做一些短期和长期的理财规划。不同的年龄段有不同的人生目标和诉求，存在着收入和开支不平衡情况，所以理财计划也要从实际情况出发，不断根据变化随时调整。如果年龄较小工作不稳定而收入偏低，可支配资产有限，可以自己制定一个简单、业余的理财计划，而对于那些收入高、资产较多的群体来说，怎么合理支配闲钱才能让其发挥更大的作用，如何才能更快得钱生钱，而且让生活更惬意就得好好盘算，这时候可以请专业理财师根据实际情况制定理财规划。人生的目标很多，需要花钱处理的事情也很多，每个人的可支配财产是有限的，如何才能花钱办大事，办更多的是，因此对资产处理的合理排序很重要，把有限的现金依轻重缓急用在最恰当合理的地方。一般来说，房屋的供养、个人社会保险及子女教育金的积累是最基本的，及早地进行资金安排和基金专项定投至关重要；其次，父母的养老、购买补充商业保险、个人的进修充电和人际关系的维护等也是比较关键的，最后才是换房、买车等提高生活品质的投入规划。总而言之，先解决温饱问题再谈享受。

年轻夫妇们最好建立一个综合的资金池，把每月的现金结余以及外快收入、年终奖金投入到这个池子中。一些不确定的花费尽量从这里取用，要深造学习、老人孩子就医等，都可从这里拿出一部分。将来工资涨了，收入高了，闲置的现金多了还可以咨询专业理财师，将这笔资金再进行合理分类并巧妙投资管理，给父母养老备用的，可以投资低风险、高流动性的产品，保证顺畅的现金流；教育资金投资期限长，可以买高风险高利润的理财产品进行增值，理财不是买一两个单一的金融产品，而是要综合考虑实际情况制订一个合理的资产配置规划，选择适合自己的理财产品、金融工具，并坚持不懈地去执行，利用时间的复利效应让有限的钱不断生钱，产生更大的效益。

一、如何做理财规划？

理财规划是指在人生发展的不同时期，人们根据其收入、支出状况的变化，制定个人或家庭财务管理方案，合理使用资金创造财富，实现人生各阶段的目标和理想。在理财规划中，不仅考虑个人生活的基本保障，还要考虑个人财富的有效积累。

该如何制定理财计划呢？有专业理财规划专家认为一个合理的理财计划由六部分组成：制定符合实际的理财目标、评估个人财务状况和潜在风险、制定合理理财规划方案、建立资产配置方案并确定产品策略、执行理财计划方案、监控并随时调整理财规划。

也可以归并为四个步骤进行：

第1步，梳理自己的财务状况，包括目前工资收入、现金储蓄和未来收入的预期，对自己的家底心里有数，知道自己有多少财产可以打理，这是基本的前提。

第2步，树立理财目标，最好详尽具体，从具体的时间、金额和理财预期等方面进行定性和定量分析。

第3步，尽量规避风险，不要做不考虑任何客观情况的冒险行动，比如说有人会把闲钱全部都放在收益很高但风险更大的股市里，没有考虑到父母、子女及家庭责任，很容易造成个人财务危机，甚至家庭破产，这个时候他所承担的风险就偏离了能够承受的范围。

第4步，科学合理进行资产分配。要深思熟虑该花多少钱用于日常花费，该用多少钱进行投资，如何投资，什么时候投资等。

理财规划归根到底就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和未来收入的能力，即未来资产。负债就是家庭责任，要供养房车、赡养父母、抚养孩子等。理财规划应是每个人都该有的，不必过分纠结目前的资产有多少，理财规划面向的是未来。

如何做一张个人理财规划表？一张理财规划表是对自己经济现状的摸底，以及对以后经济情况的展望，同时也会列出你个人收入支出的合理程度，通过理财规划的分析可以对潜在的经济风险进行规避，而且进行合理投资，以达到更好收益的目的。一般来说，如果条件允许，可以请专业的理财规划师给你一个详细合理的理财规划建议。否则，你可以参照本书，对自己的经济进行一个简单的理财计划。

一般来说，一个理财规划表主要包括：基本信息、收入状况、支出状况、投资组合、资产及负债、商业保险、理财目标与选择、理财目标、财务计划、目前存在的财务问题、现金及现金流、资产与负债、财务情况分析、财务目标、投资组合、收入与支出、资产与负债、调整后的财务未来、现金与现金流、资产与负债、未来三年及重要年份的财务事项等内容。

二、理财规划案例分析及理财建议

下面，让我们一起看几个不同年龄、家庭情况、社会阶层的人的理财规划情况

案例1

人物：小李夫妇

个人情况：上海新婚白领夫妻

小李夫妇的日常收支情况：家庭收入来源是夫妇二人的工资，每月工资共计一万二左右，现有现金储蓄约9万元，每月房屋贷款还款额为3200元共贷款20年，夫妻双方的公积金账户也同时参与了还款，月还款额为760元。另外小夫妻月日常生活支出额为4000元。

从以上表述中我们能够看到这个家庭的以下几个情况：收入结构单一。工资几乎是该家庭收入的全部来源，挣钱渠道少，使得家庭的日常现金流缺乏弹性而且比较脆弱，一旦家中有人失业，生活质量会急转直下。另外小李夫妇的还贷压力较重，占用了40％左右的家庭开销，这样他们的日常开销要被大幅挤压了。

日常节余较少。考虑到一些年度性支出，每月3400元的现金节余在年末集中大量支出后大约也只有万余元。对于在一线城市的年轻家庭来说，以后的花费需求将更多，所以这个储蓄累积速度是较慢的，同时也直接限制了其他理财投资规划的进行。

资产负债率较高。近五成的资产负债率使都市年轻家庭的经济有不小的风险，一旦其收入水平降低，将直接危及财务平衡；而9万元的现金储备在应对突发事件时也显得捉襟见肘，而且小李夫妇也即将面临生子培养下一代的任务，一旦怀孕生孩子就可能会对其家庭收入及支出产生更大的影响和变化，到时候情况将更不乐观，因此小李一家有必要及早未雨绸缪，做好家庭理财规划。

理财建议：

小李夫妇目前最主要的理财方向应该是增加家庭收入来源，在夫妻两人工资增长可能不大的情况下，可以从提高其9万元储蓄的投资效用入手。考虑到家庭备用金的刚性需求及小李夫妇对投资理财的熟悉程度，建议保留4万元作为现金流，以应对家庭突发状况，用5万元左右参与理财投资。

再就是鉴于小李夫妇即将生小孩的实际情况，建议他们要开始着手考虑增加针对婴幼儿的保障支出。可采取以教育储蓄型保险为主险，以重大疾病险为附加险的理财组合。其中主险可以在子女进入高年级后提供较稳定的教育金支付，缓解不断上涨的子女教育经费支出压力；附加险则能够对孩子的一些重大疾病补充巨额治疗费用，帮助父母解决实际困难，减轻压力和心理负担。该保险组合每年需家庭支出约7000元左右，但却可在未来支付教育金的同时额外提供约10万元左右的医疗费用保障，比较适合年轻的父母。

案例2

人物：小赵夫妇

个人情况：年轻的三口之家

小赵夫妇的家庭财务情况及理财规划：夫妻两人都在民营企业上班，小赵月收入3400元，公积金每月800元，年终奖约3万元。老公每月净收入9300元，公积金2800元，年终奖金约10万元，另外每月有外汇节余约1000美元。夫妇两人都由公司购买了意外保险。家里活期储蓄1万元，股票期权7万元，三年后可上市交易。一家三口现自住一套130平方米的房子，按揭每月3200元，剩余贷款约为27万元。2004年，他们在一中小城市买了一套1房1厅40平方米的简装房，每月按揭贷款850元，月租金收入260元，银行贷款目前还有5万元。2007年9月，他们又在市区买入一套160平方米的毛坯房，月按揭贷款6200元，银行贷款还剩约83万元，简单装修预算大约6万元，装修后准备出租预估月租金约3000元。他们现在每月的日常家庭生活费要4000元，正在上小学二年级的孩子教育支出每月1200元，孩子保险4500元/年。

他们计划尽快还清买房时向亲戚借的4.5万元；明年下半年为孩子购买一台钢琴，并准备请专业钢琴教师教孩子学琴；还想三年内再换一处附近有优质教育资源的房子，好让孩子读所更好的中学，另外还想买一辆10万左右价位的家用轿车。

小赵的家庭财务情况是：夫妻二人总体收入较高，同样每月固定负债也相当大，光银行贷款就有110多万元。他们家庭的每月现金收入约12000元，按揭还款金额就有一万多元，占月收入的八成以上，负债比例非常大。另外他们家的储蓄较低，存款仅1万元，应对日常突发事情显然太不够了。

理财建议：

小赵家应该采用公积金每月还款，减少按揭的现金支付，缓解现金压力。

2007年购买的住房还需要投入不少资金才能有回报产生收入，夫妻两人在年底拿到奖金和分红后应尽快装修并出租此房来改善现金流状况。另外可以申请两张以上的信用卡，不仅可以享用信用卡最长56天的免息期，还可以作为家庭备用金以备不时之需。

小赵一家目前已有三套住房，家庭财务比较吃紧，建议暂缓购买学区房，而是采用租住的方式。节约的现金用于提前归还住房贷款。每月有1000美元的收入，可以兑换成人民币，作为孩子购买钢琴和请钢琴老师的基金，专款专用。基金剩余部分可以采用基金定期定投，作为将来的教育基金。目前家庭负债较多，不建议购买汽车。等家庭日常结余较多时，建议最好提前还贷，减轻家庭压力和财务风险。等房贷归还完毕后，可以将一部分资金用于基金定期定投，准备养老金。

案例3

人物：Rose

个人情况：单身女白领

Rose今年25岁，在北京一家杂志社做编辑工作，单身。目前银行存款2.5万元，月收入5000元左右，全部为工资收入。支出主要在：租房（合租）约1000元/月，吃饭、交通800元/月，日常生活消费（衣服、化妆品、休闲旅游等）约800元/月，合计月支出2600元/月，月结余约2400元/月。杂志社为其缴纳了三险一金，她还为自己购买了一份意外保险。理财目标，将来在北京买个小房子。

Rose的个人财务情况：

收入比较稳定，保障较全，但是收入单一。年收入6万，年结余为3.12万元，目前有存款2.5万，单位为其上了三险一金，她还为自己购买了一份意外保险，除此以外其没有做任何的投资。

其工作相对较为稳定，同时随着工作经验的累积，未来收入会有所增加。

给Rose的理财建议：

Rose的经济状况并不复杂，也很清晰明了。每个月的支出比较合理，没有进一步“节流”的必要。同时，Rose有单位缴纳的三险一金，自己还有一份意外险，按照目前的年龄和基本情况再补充一份重大疾病就基本完整了。假如Rose 30岁结婚，还有5年的时间进行房屋资金的储备。北京目前五环左右的房子均价是2万元/平方米左右，如果是个人或者新婚，两人居住40-50平方米的房子也比较适合。考虑升值等因素，rose至少需要80万-100万，按照房屋首付需要房屋总价的20%，Rose5年后至少需要20万的首付，假设装修需要10万，她至少需要30万。

目前其共有存款2.5万，其目前每年结余3.12万元，5年后也仅有不到二十万。假设Rose两年后工作收入增加到8000元/月，如果仍按照目前消费状况，每月能够结余5400元，她每年能够攒钱6万元左右，那么5年后可攒钱27万元左右。如果仅仅靠工资收入勉强能够积累首付和装修的费用。

因此必须考虑投资其他方式进一步开源，原有2.5万存款依旧作为基本储蓄，同时每月Rose可以拿出一千元作为基金定投，按5年平均收益率为6%-8%来计算，这笔投资的收益5年后大概可得7万多元，剩余的结余资金除每年1000元的重大疾病意外险外，均可以存款的形式来增值，同时也可以购买一些货币市场基金，相对来说资金安全性较高，这种保守的投资方式适合像Rose这样的单身白领阶层。通过理财策略的调整， Rose5年后可以得到29万元左右的资产。购房之后，每月的开支会因为房屋的月供而增加，这个时候要根据当时具体的银行利率，其理财方案也要继续随之调整。

看了以上三个人不同的理财规划表，你是不是也蠢蠢欲动了呢？忙碌了一年，不管收入如何，最好借此机会给自己来个本年度的财务总结，并对下一年做个规划。理财与个人收入、总资产、职位、年龄都无关，无论是个人还是家庭，年底都有必要做一张“年终理财表”，要以认真的态度去对待，忽悠不得，否则，来年的收入可能会打折。