- 第2节 一出一进,保证你的现金流
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一个人的一生到底要花多少钱?这是一个令人感兴趣的话题。有人把这个数字计算出来了。
在青岛这样二三线的城市,一对夫妻一生的金钱消耗是397.2万,而这还只能满足基本的小康生活,这份金钱规划大致包括:
1. 一套包括装修房子约50万,而这个价位的房子还必须得靠近城乡结合部。
2. 普通的小车约15万,按使用期限为10年来算,三十年左右就得买上3辆,加上保养费、税金等费用,得花上近百万。
3. 养一个孩子到大学毕业差不多要35万,这笔钱是仅够把一个正常的孩子培养到可以自食其力,还不包括学习钢琴、画画、送出国门的费用……
4. 孝敬老人是我们的基本道德,孝敬父母要43.2万以上,因为一对夫妻要养4个老人甚至七八个老人,按每月给每个老人350元孝敬35年计算,绝对是一笔不小但省不了开销。
5. 全家日常生活开销108万左右,按35年算每个月的花费约3500元,包括一般层次的社交还有日常水、电、煤气、电话、网络、小区管理费等杂费。
6.旅游休闲费约35万,平均一年得一万。一年的双休日加节假日,累积一起有140多天,随便到市郊周边地方转转就把一万的预算花完了。
7.退休养老36万,假设退休后只活15年,每月老两口只能花2000元(包括医药费),万一再长寿一点再活16年以上,就得另想辙儿了。
乍一看一对夫妻一辈子花的钱数目庞大,其实仔细分析这个生活标准还真是不高,只能算普通人甚至偏中下的水平。但是要想满足这个预算的生活,一对夫妻每月进账最少1.2万元。
真是不算不知道,一算吓一跳,手里没钱,寸步难行,时时刻刻都要钱。尤其是年轻人,需要钱的地方更多,比如说因突然失业引起的短期收入下降或拍拖后支出提高,或者朋友同学的各种应酬一时间集中涌来,这些事情都需要充足的资金支持,因此作为单身年轻白领来说,未雨绸缪做好自己现金流的管理,时刻准备一定数量的应急资金是非常有必要的。对于一个家庭来说,现金流则尤其关键。一个家庭如果现金流断了,甚至破产了,就无法还银行房贷、供养父母孩子、日常生活就转不灵了。在收支的天平中,现金收入是最主要的,也就是说收入一定要大于支出,那么你的家庭财务才是良性的,相反如果是支出大于收入,就说明你的小金库里缺钱了,很有可能导致一些家庭生活资金链的断裂,使生活陷入困顿,这就要小心了。
从现金流的正负我们能直观了解一个家庭的收入来源和支出消费,并清楚各部分所占的比例,从而看出整体的收支状况,进而有针对性地进行开源或者节流的理财规划。通过一个现金流量表,我们就可以知道合计工资收入和资产性收入等项目的家庭总收入有多少,包括日常生活开支、保险费用、教育费用等名目的家庭支出有多少。是入大于出还是出大于入?在保证家庭基本生活开支的情况下,我们还有多少“闲钱”可以进行投资理财或作其他用途?
家庭的收入一般主要包含两部分:工资性收入与资产性收入。工资性收入,主要是指劳动收入,简单说就是我们的薪水。资产性收入主要是指股票、分红、存款利息及租金等收入。如果你的工资性收入占总收入的比重较大,则说明你的收入来源过于单一而且不保险,那么你就需要制定一个科学的理财规划来增加资产性收入。反之,如果你的资产性收入占较大比重,生钱的渠道比较多,恭喜你,你已经步入财富自由之列了。
家庭支出也一般主要包含两部分:固定支出与弹性支出。固定支出即用于基本衣食住行等消费的开支,包括日常生活费用、汽车费用、供房费用及教育费用等。固定支出好比面包,是为满足每天生存需求而必不可少的支出。弹性支出包括休闲娱乐、个人培训开支等费用,它好似黄油,虽然不是生活必需品,但合理安排可以让个人生活更加丰富多彩,根据个人的收支情况和兴趣爱好来调整。
一般来说,固定支出的项目固定,每月消费数额相对稳定,尤其随着收入水平的提高,其所占的比重也会相应降低。而弹性支出则会随着收入水平提高所占比重逐渐扩大。如果你想知道自己的收入和消费分配情况,年底时候可以做收入和支出两张表来分析一下。如果收入比支出多些,那么恭喜,就算你现在现金流不少,生活也会过得比较从容;如果收入比支出多一点甚至还入不敷出,那么你的净资产就会缩减日子会过得比较紧张,那么是时候该想办法增加你手里的现钱了。同时再跟去年的情况比较一下,就知道今年是芝麻开花节节高经济越来越乐观了,还是越来越挫了?如果你的收入总是小于支出,那么你的总体经济状况就成了负增长了,你的资产就会越来越少,该把劲努力扭转困局了。只有不断增加收入减少开支,你手里的钱才更多,离小康日子才越来越近。
现金流对个人经济状况的重要性不言而喻。所以,我们应当尽量避免现金流为负数的情况,但如果实在不幸,出现负现金流,别着急,先看看到底为什么出现?如果是为了供房车等大宗保值品而花销,应该是好事,至少不是件坏事;如果是因为市场环境差经济不景气暂时性失业,也大可不必慌张,要有信心期待经济终将好转。但是要警惕消费多于收入的惯性负现金流,日复一日终有坐吃山空的危险,必须要想法子改变这种情况。关于个人理财,有各种各样的理论,归结到一点:只要保持正现金流,个人的经济状况只会进步不会退步。
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