随着各种支付手段如雨后春笋般不断涌现，支付市场也迎来了一次革命性的冲击。但不管是采用什么样的支付技术和支付模式，决定成败的关键，从来都只有用户和市场，因为只有商家和消费者才是使用支付服务的主体，失去了他们的支付市场是很容易崩溃的。

全球的移动支付市场自兴起以来一直保持着强势的发展劲头，预计到2015年，移动支付市场的资金交易额将达到6700亿美元，届时,使用手机支付的用户人数也将达到25亿，这一诱人的数据足以让许多企业尽折腰，也为移动支付将来的爆发积蓄了力量。

移动支付越来越热，对于移动支付的重要设备—智能手机的生产厂商来说，这就是一个巨大的机遇。于是Google、苹果、诺基亚在内的一些智能手机厂商，纷纷将自己手机的研发重点和销售卖点放在了“支付功能”上。

在全球移动支付市场上，一共有四种主要的支付模式：创业公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPal Here、谷歌推出的Google Wallet（基于NFC技术）和Zipmark（扫描一下立刻完成支付）。

◆Square模式

美国移动支付公司Square公司成立于2009年，2012年9月18日正式完成了D轮2亿美元的融资，公司估值高达32.5亿美元，在本次融资中，Citi Ventures、Rizvi Traverse Management和星巴克是重要的参与者。

Square每年处理的交易额将达到100亿美元，已经远远超过他们当时的预期，这一数据还是排除了星巴克处理的交易之后的数据。星巴克在美国一年的营收就能达到80亿美元，其中有75%的交易额属于现场交易，如果在星巴克消费的消费者有一半是选择刷卡支付，那么Square一年处理的交易额就能很轻松地超过100亿美元。Square模式之所以能够这么广泛使用，原因就在于：

1）Square模式的特点是携带方便、操作简单；

2）Square模式能够备受商家和消费者青睐的原因还在于，它拥有其他支付模式没有的优势，比如相对于银行对账单按月结算，Square模式则可以按天进行结算，不仅有利于提高工作效率，也为消费者和商家省去了好多麻烦；

3）Square的硬件成本也比较低，VeriFone一个信用卡终端需要900美元，而Square仅需一个iOS或Android终端（iPod touch仅需299美元，Square读卡器是免费的）；

4）对于消费者而言，Square模式还提供了一种更贴心的服务，账单支付会通过电子邮件的形式寄送到消费者手中，并附带上GPS 定位的位置信息，让那个消费者随时核实记录，而对商家而言，Square模式可以存储和分析用户消费信息，帮助商家进行更精准的营销；

5）使用Square进行支付手续费也比较低，为了能够吸引更多的消费者，Square宣布使用 Square进行刷卡，仅仅收取2.75%的手续费，而手动键入账号则收取3.5%加上15美分。随后Square又提出了新的手续费支付办法：凡是每月支付超过275美元的消费者就可以享受无限数免费刷卡（单笔不超过400美元，年不超过25万美元）。

Square支付模式的运作非常简单明了，需要投入的成本主要有三部分：需要给银行交付交易佣金；Square刷卡器的硬件成本；团队开发和运营成本。Square的主要利润来源是交易佣金。

采用Square支付模式的国外企业包括VeriFone、inner fence、iZettle等。

◆PayPalHere模式

2012年3月，PayPal推出了移动终端付费解决方案PayPalHere，PayPalHere模式可以让用户在iPhone 和 Android 系统手机上完成信用卡、借记卡以及PayPal付款。同时用户也可以将款项随时转入PayPal的账户，用户还可以直接利用手机上的摄像头扫描和处理有关银行卡的项目。

PayPalHere模式是一款全球移动解决方案，只需要一个免费的应用程序以及一个加密的微型读卡器，就可以完成整个支付环节，帮助众多小型企业和创业者实现了更快捷安全的收款愿望。

PayPalHere服务为商户提供了两种模式：

1）商户可以在系统中输入库存，以提取库存的形式销售；

2）商户也可以选择在系统中输入销售量。输入数量之后，消费者可以选择信用卡、贷记卡、现金或支票的方式进行支付，在使用支票和信用卡的时候，可以通过摄像头进行扫描，对于商户来讲，这就是一套比较完整的收银解决方案。

目前，PayPalHere免费读卡器和应用仅适用于iPhone和iPad，iPad版本的免费读卡器和应用也仅仅是iPhone版本的放大版。使用PayPal Here模式每笔交易需要缴纳2.7%的手续费，略低于Square。只要是注册的用户，就可以免费获得一张即时返还交易金额1%的借记卡，手续费用可以减至1.7%。

PayPalHere已经广泛应用于美国、加拿大、香港和澳大利亚等国家和地区，全球也已经有上千家的商户开始使用PayPalHere，不久的将来，PayPalHere可能会凭借自身的优势在全球风靡一时。

PayPalHere自身独有的优势有：

1）PayPal是一个比较成熟的全球化支付平台，应用于190个国家和地区，并且同时支持24种货币的使用；

2）PayPal已经获得了众多商家的信赖，拥有1000万家合作的商户；

3）PayPal拥有多种支付手段，用户可以使用刷卡器PayPal Here，也可以使用Google Wallet的NFC技术，此外，用户也可以直接通过电话和密码接入账户支付。

◆Google Wallet模式

在众多的移动支付技术中，NFC是眼下最炙手可热的一种，Google、三星、HTC、诺基亚、微软、苹果等巨头已经先后推出了支持NFC技术的手机或解决方案，其中下手最快的非Google莫属。

2011年9月，谷歌向市场上推出了谷歌钱包Google Wallet，这是一款完全依赖于NFC技术的移动支付产品。

支持使用Google Wallet移动支付的智能手机包括：Nexus S、Sprint Galaxy Nexus、LG Viper、LG Optimums Elite。

谷歌推出的这个移动支付产品，必须要有信用卡公司、运营商以及支持GoogleWallet支付的本地商户通过通力合作，才能进行运转。目前，GoogleWallet的合作伙伴有万事达（MasterCard）、Sprint、Walgreens、Toys R Us、Macys,The Gap以及Foot Locker 等。

2012年8月，谷歌开始允许用户将自己的信用卡和储蓄卡绑定Google Wallet，从而开始使用NFC支付功能。

对于使用Google Wallet的用户，谷歌还为其免费提供24*7诈骗监控。Google Wallet的使用依赖NFC（近距离通信）无线安全传输技术，可以让用户完成支付和转账项目。NFC技术的应用，可以实现几英尺距离内的两个物体间的数据传输。也就是说配备NFC技术的手机可以与同样配备NFC技术的其他设备间进行数据交换或者相互间读取二维码。目前NFC技术仅存在于Android设备上。

在Google Wallet的发展过程中，遇到的最大难题就是缺乏强有力的运营商的支持，目前Google Wallet只获得了Sprint 的部分机型的支持。在美国，手机的销售同样离不开运营商的大力支持，在美国的四大移动运营商中，Sprint占有的移动市场份额最小，而其他移动运营商则直接内置自己的移动支付工具。

除此之外，移动运营商还可以移除GalaxyNexus 中的Google Wallet，用户如果要使用Google Wallet，就需要去Google Play自行下载。很难想象。在这种情况下，Google Wallet要怎样才能获得大众的青睐。因此说Google Wallet的生死大权也就掌握在营运商手中了。要想讨好移动运营商们，谷歌似乎要拿出点“诚意”才行，而这“诚意”似乎就关乎利益的分配问题了。

Google Wallet在推出之初，之所以没有受到人们的广泛关注，原因还在于没有足够充足的NFC 智能手机机型，Google Wallet的应用需要有NFC 芯片的支持，但在2011年生产的Android 手机中，很少有机型设置了NFC 芯片，即便有的手机内置了NFC 芯片，手机也不一定能运行Google Wallet，HTC One X就是一个最明显的例子，虽然内置有NFC芯片，但是不支持Google Wallet。

2011年，由多家运营商共同成立的移动支付公司—Isis也推出了移动支付产品，功能与Google Wallet类似，由于Isis有AT&T、T-Mobile、Verizon等运营商的大力支持，已经成为了Google Wallet强有力的竞争对手。

◆Zipmark模式

2012年2月21日，移动支付初创公司Zipmark宣布发布开发平台及应用程序编程接口（API），开发人员可以在Zipmark主页上进行注册。商家或APP开发商可以同时利用Zipmark在线或移动交易支付系统完成交易，并且更加安全便捷地管理收款项目。

Zipmark还针对消费者发布了一款iPhone应用，用户直接扫描QR（一种矩阵二维码符号）就可以完成支付。

Zipmark总部位于纽约，成立于2010年，创立人为花旗银行CTO Jake Howe ton以及JayBhattacharya。Zipmark利用现有的支票处理网络，手续费较低，每笔交易仅收取1%的手续费，就算是金额比较大的支付，手续费也不会超过5美元。而且用户可以不用缴纳信用卡的费用，同时也可以规避透支支票带来的风险。

Zipmark的基本运作模式是：

用户在Zipmark注册之后，只需将真实的支票账户连接到Zipmark上，就可以进行转账支付了。Zipmark服务是在现有的支票处理网络中进行的，在交易核准时，资金不必长期留存在云存储。商户可以将Zipmark视为一个有效的支付手段，商户在其发货单上打上QR码，消费者在付款的时候，只要扫描QR码就可以通过Zipmark进行支付。为了保障交易的安全性，Zipmark使用安全的兼容联邦21世纪支票结算法（Check21）的数字支票，能有效实现“支票簿的现代化”。

Zipmark发布API后，商家和应用开发人员就可以登录一个支持网络和移动支付的新的支付系统，这一新系统的应用立刻得到了Sunshine Suites、支票支付解决方案提供商Singular Payments、资产管理软件公司UnitConnect以及移动发票提供商InvoiceASAP等公司的大力支持。

面对扑面而来的竞争压力，Zipmark并未打算开创一个新的支付网络，而是打算以新的方式（通过手机）来充分利用好现有的支票处理网络。