中国的银行卡正在迎来换“芯”时代。按照央行近期通知要求,从下月开始,同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务,统一改成芯片刷卡,而从明年起,各家银行将陆续停发磁条卡。工行、民生银行等可免费更换IC卡,其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元,也有银行称,换卡业务最高收费40元。(《北京晨报》10月21日) 芯片卡的安全系数要远远高于磁条卡,因此银行卡换“芯”是好事,纠结只在于换“芯”的成本由谁来埋单。据统计,中国银联磁条标准卡存量达34.42亿张,而目前芯片卡的成本每张约8到10元,若34亿张磁条卡都要换成芯片卡,换“芯”成本就是数以百亿元计。这不是个小数字。 从各家银行的反应看,除少数银行承诺可以为客户免费换“芯”,多数银行都将收取数元到数十元不等的工本费。收费方式大致有两种,一种是按收费标准一刀切,另一种是看人下菜碟——比如有银行表示,换普通卡需交20元,金卡客户换卡10元,白金卡及以上卡片则可免费换卡。无论是哪一种收费方式,作为银行客户尤其是普通客户都会觉得心中不爽。 在换“芯”问题上,银行显然更多考虑的是制作芯片、系统升级所带来的经营成本上升,银行客户作为卡片持有人和使用人,当然应为此埋单。果真如此吗? 就法理而言,银行收取换卡费用明显是站不住脚的。持卡人把钱存在银行里让银行吃利差,银行就有义务保证持卡人的资金安全,这是一种商业契约,为确保银行卡安全而产生的经营成本理应由银行承担。如今磁条卡不安全需要换芯片卡,属于银行的责任范围,由此产生的一切费用当然该银行埋单。这有点类似于汽车召回制度,汽车因制造技术存在缺陷而出现安全隐患,汽车厂商就要整车召回或免费为车主更换零部件,车主不会为此多花一分钱。 就情理而言,市场经济讲究“谁受益谁埋单”,银行毫无疑问是银行卡换“芯”的最大受益人。换“芯”对银行客户当然有好处,用卡更放心,但用卡安全本来就是银行客户应当享有的权利。真正因换“芯”而受益的是银行——磁条卡的先天缺陷在于信息容易被窃取,因而卡片易被复制、被盗刷。通常情况下,如果银行卡被盗刷时,真卡在持卡人手中,法院一般会判银行承担主要责任。近年来伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区,银行因此损失巨大。银行卡全面换“芯”之后,此类案件势必大大减少,银行赢利更有保障。 就能力而言,银行可以轻松承担换“芯”成本。34亿张磁条卡换成芯片卡,换卡成本按每张10元计算,一共是340亿元。在普通人看来这是个天文数字,可对银行来说只是九牛一毛。2013年中国银行业净利润累计约1.42万亿元,340亿元还不到银行一年利润的3%。既然工行、民生银行可以做到免费为客户换卡,别的银行也没有理由做不到。 银行卡换“芯”对银行客户来说是件麻烦事,不仅要跑柜台,原来的卡号也未必保得住,如果还要收费,很多人就未必肯配合,而银行也不能逼着人换卡。如果不愿换卡的人多了,银行的经营风险就会加大,因此收取换卡费用是典型的捡了芝麻丢了西瓜,实非明智之举。 这些年银行多如牛毛的收费屡遭公众诟病,尽显银行超强赚钱能力背后的服务软肋。银行是企业,也是公共服务行业,银行卡换“芯”的同时,银行也有必要将一颗“逐利心”换成“服务心”。 |