哈佛大学第一堂经济学课只教两个概念，一是花钱要区分“投资”行为或“消费”行为；二是每月先储蓄30%的工资，剩下的才用于消费。

　　哈佛教出来的人，几乎都很富有，并非因为他们是名校出身，而是哈佛培养了他们的理财行为。每个人看到这里，似乎还有些懵懂，再举几个例子，就会恍然大悟。

　　譬如：10年前，甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。甲去通州购买了一套房，乙买了一辆“奥迪”。5年后的今天，甲的房子市值为60万元；乙的二手车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样。甲花钱买房是“投资”行为，钱其实没有花出去，只是转移在了房子上。乙花钱买车是“消费”行为，钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一文不值。

　　我正是那种只有“消费”没有“投资”的人。从开始工作算起，我花的钱都属于“消费”。人家买国库券，几年后现金翻番；我买名牌皮鞋、西装，几年后旧了扔了。人家集邮、收藏古董，现在已经价值连城；而我爱好唱歌、跳舞，这么多年进歌舞厅的费用少说也有几十万元。后来人家买股票，我说买那玩意干吗？人家买房子，我说有公房住就够了。人家没装电话时，我先装了电话。人家没买汽车时，我就先买了汽车。我一直认为“花掉的钱才算是自己的”，你说我能成为富翁吗？

　　很多人认为，甲的收入为每月1.5万元，乙的收入为每月8000元，甲应该比乙富有。这是错误的观念。

　　富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”，剩下的才是财富。美国人每月工资平均超过中国人两三倍，照说美国人应比中国人富有，实际情况却不是这样。一个美国人身上有几张信用卡，每个月花完钱后，会欠下不少债。在美国，理财规划师的理财讲座，时间多花在讲“如何减少你的债务”。

　　同样，一般人以为中国台湾地区居民工资平均高出大陆一倍，他们自然比我们富有，其实不然。去过台湾的朋友都知道，在台湾，地铁单程是12元，上海是3元；在台湾，午饭平均要50元，上海是10元；在台湾租一套房6500元，上海在市郊接合部租一套房1000元。在台湾，假如每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭3000元，交税1500元，一点点娱乐2000元，每月剩下1000元。而上海的工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1000元，交通费200元，吃饭1000元，娱乐1000元，每月剩下3800元。显而易见，到底谁更富有？

　　我没存过一分钱，结婚成家后，给老婆的也不是存款，而是家用开销钱。如果按照哈佛的教条：储蓄30%的工资是硬指标，我算了算，工作到现在，至少也有四五十万元的存款吧。这下该明白我为什么不能成为百万富翁了吧。