2.“伪乡村养老”

　　一些老人为了用有限的资金添置房产养老，到乡村养老，这是“伪乡村养老”，这种养老方式会使不乐于选择“田园”养老方式但碍于资金有限不得不选择这种方式养老的老人们放弃49%的养老生活机会成本，如便捷购物、完善医疗、四通八达的交通和娱乐等，而固守51%的增值利益。有关专家并不提倡这种养老方式，认为其是忽略养老目的的无奈选择。

　　3.“田园”休闲养老方式

　　花费5万到7万元，用在城市只能买一个阳台的价格就可以在山村拥有一处看得见风景的房间。当身体不适想回到城市时，老人可以将房子出租，使用年限是30年。

　　4.“田园”租赁养老方式

　　城市社区帮助把城市中的住房出租，同时为老人落实在郊区乡村的住所，免去老人的后顾之忧。

　　5.“田园”租赁床位养老方式

　　集旅游度假观光和休闲娱乐养老托老为一体的综合性大型乡村养老服务中心目前开启租赁床位的服务，花费低廉。

　　以上养老方式存在的主要问题是医疗保健不够方便。

　　知识扩展

　　【“田园”养老必知身体健康指标】

　　如果你也被“田园”养老方式所吸引，那么在计划“田园”养老前，务必要知道身体的各项健康指标，学会自我体检和查看体检报告。

　　身体常规指数

　　1.正常腋下体温36～37摄氏度；

　　2.正常心率为每分钟60～100次；

　　3.血压不高于140/90mmHg，不低于90/60mmHg。

　　血液正常指数

　　1.正常总血量为65～90ml/kg；

　　2.男全血比重为1.054～1.062，女全血比重为1.048～1.062；

　　3.血浆为1.024～1.029；

　　4.血胶体渗透压正常值为21±3mmHg（2.80±0.40kPa）；

　　5.血晶体渗透压正常值为280～310mOsn/kg（280～310mmol/L）；

　　6.男红细胞正常数量范围为（4.0～5.5）×1012/L（4.0～5.5×106/ul），女红细胞正常数量范围为（3.5～5.0）×1012/L（3.5～5.5×106/ul）；

　　7.男血红蛋白正常范围为120～160g/L（12～16g/dl），女血红蛋白正常范围为110～150g/L（11～15g/dl）；

　　8.男红细胞积压值为0.4～0.5（40%～50%），女红细胞积压值为0.37～0.48（37%～48%）；

　　9.正常红细胞平均直径为7.33±0.29um；

　　10.正常红细胞平均血红蛋白值为29.36±3.43pg（29.36±3.43uug）；

　　11.正常红细胞平均体积为93.28±9.80fl（93.28±9.80um3）；

　　12.正常红细平胞血红蛋白浓度值为0.31～0.35（31%～35%）；

　　13.正常网织红细胞数量为0.005～0.015（0.5%～1.5%）。

　　红细胞平均渗透性脆性试验正常指数

　　1.正常白细胞数量为（4～10）×109/L（4000～10000/ul）；

　　2.正常白细胞分类比例为中性粒细胞0.5～0.7（50%～70%），嗜酸粒细胞0.005～0.03（0.5%～3%），嗜碱粒细胞0.00～0.0075（0%～0.75%），淋巴细胞0.2～0.4（20%-40%），单核细胞0.01～0.08（1%～8%），嗜酸粒细胞直接计数（0.05～0.30）×10^9/L（50～300/ul），血小板数（100～300）×109/l（10～30万/ul）。

　　出血时间试验正常指数

　　1.正常凝血时间为毛细管法3～7min，玻片法2～8min；试管法4～12min；

　　2.正常凝血酶原消耗时间>20sec；

　　3.正常血块收缩时间为30～60min开始回缩，18h后明显收缩，24h已完全收缩；

　　4.正常部分凝血活酶时间为35～45sec；

　　5.正常凝血酶时间为13～17sec；

　　6.正常复钙时间为1.5～3min。

　　全血检查正常指数

　　1.正常葡萄糖指数为3.9～5.6mmol/L（70～100mg/dl）；

　　2.正常尿素指数为3.2～7.0mmol/L（19～42mg/dl）；

　　3.正常尿素氮指数为3.2～7.0mmol/L（9～20mg/dl）；

　　4.正常非蛋白氮指数为14.3～25.0mmol/L（20～35mg/dl）；

　　5.正常尿酸指数为119～238umol/L（2～4mg/dl）；

　　6.正常肌酐指数为88～177umol/L（1～2mg/dl）；

　　7.正常肌酸指数为230～530umol/L（3～7mg/dl）；

　　8.正常丙酮酸指数为45～140umol/L（0.4～1.23mg/dl）。

　　血脂检查正常指数

　　1.正常总脂指数为4.5～7.0g/L（450～700mg/dl）；

　　2.正常胆固醇酯指数为2.8～6.0mmol/L（110～230mg/dl）；

　　3.正常胆固醇酯应占总胆固醇的0.70～0.75（70%～75%）；

　　4.正常磷脂指数为1.7～3.2mmol/L（130～250mg/dl）；

　　5.正常甘油三酯指数为0.23～1.24mmol/L（20～110mg/dl）。

　　心肺功能检查正常指数

　　1.男每搏排血量正常指数为95.53±5.6ml/次，女每搏排血量正常指数为76.99±4.1ml/次；

　　2.男心排血量正常指数为6.44±0.32L/min，女心排血量正常指数为5.49±0.29L/min；

　　3.男心脏指数正常范围为4±0.5L/min/m2，女心脏指数正常范围为3.7±0.5L/min/m2；

　　4.喷血（射血）正常分数值为0.42～0.80（42%～80%）；

　　5.正常左心室舒张末压指数为4～8mmHg（0.533～1.07kPa）；

　　6.正常肺毛细血管总阻力指数为3.5～7.5mmHg（0.46～1.0kPa）；

　　7.正常周围血管总阻力指数为1300～1800dyne.sec.cm-5；

　　8.正常周围血管阻力指数为800～1200dyne.sec.cm-5；

　　9.正常肺小动脉阻力指数为47～160dynexsec.cm-5；

　　10.正常肺总阻力指数为200～300dyne.sec.cm-5；

　　11.正常每搏作功指数为45～75g/m2/次；

　　12.正常臂至舌循环时间为 9～16（平均12）sec；

　　13.正常臂至肺循环时间为4～8sec；

　　14.正常肺至舌循环时间为4.5～10sec；

　　15.正常右房平均压指数为0～5mmHg（0～0.677kPa）；

　　16.正常右室收缩压指数为15～30mmHg（2.0～4.0kPa）；

　　17.正常右室舒张压指数为0～5mmHg（0～0.677kPa）；

　　18.正常上腔静脉压力指数为3～6mmHg（0.4-0.08kPa）；

　　19.正常中心静脉压指数为60～100mmH2O（0.588～0.981kPa）；

　　20.男肺活量为2.31L×BSA，女肺活量为1.80L×BSA；

　　21.男残气量为1.53L，女残气量为1.02L；

　　22.男肺总量为5.02L，女肺总量为3.46L；

　　23.男残气/肺总量值为0.307（30.7%），女残气/肺总量值为0.29（29%）；

　　24.男无效腔量为0.128L，女无效腔量为0.119L。

　　内分泌功能正常指数

　　1.生长激素血浓度正常指数为<3ug/L（<3ng/ml）；

　　2.促甲状腺素正常指数为1～3mu/L（1～3uU/ml）；

　　3.男性泌乳激素正常值为 6.0～0.6ug/L（6.2～0.6ng/ml）女性泌乳激素正常值为9.0～0.6ug/L（9.0～0.6ng/ml）。

　　8.  空巢变合巢，人脉先行

　　孟大妈的老伴儿去世多年，今年孟大妈退休了。退休后孟大妈一个人在家，一个人逛街备感孤单，虽然女儿和她住在一起，但是女儿工作很忙，很少能抽出空闲时间陪伴孟大妈。眼看着妈妈一天比一天孤单，孟大妈的女儿瞒着孟大妈在网上给她征起了“老伴儿”，当然此老伴儿非彼老伴儿也，这个老伴儿仅限同性，能和孟大妈一起生活的退休老年人。

　　没过几天，孟大妈的女儿就接到了关大妈的电话。关大妈的情况和孟大妈差不多，她一个人住在一个两居室中，女儿女婿住在离她不远的同一小区，每周看她一次。同样孤独寂寞的关大妈表示非常乐意把两居室中的一间租给孟大妈，两人结伴生活。孟大妈的女儿回家后告诉孟大妈这个消息，孟大妈非常高兴，当即一拍即合，第二天就和关大妈碰了面，商量好以每月1500元的租金租住到关大妈的房子中去。自此，两人结伴逛街，聊天，到公园跳舞，老年生活不亦乐乎。

　　孟大妈和关大妈的女儿为这件事作了总结：“这老姐儿俩合居的不是房子，是寂寞。”空巢老人不仅仅是一个新生名词，更是一个需要我们关注的群体，你了解空巢老人吗？合租，究竟是不是保障空巢或“半空巢”老人老年生活不寂寞的法宝呢？除此之外，还有什么方法可以让空巢老人心灵不空呢？让我们一起来看以下内容：

　　※ 空巢老人解读

　　典型的空巢老人是指不和子女共同居住的中老年夫妇。当下，子女会因为学习、就业、结婚等等问题而留下父母独守空巢，致使空巢老人越来越多，已成为不容我们忽视的社会问题。

　　“半空巢”老人是指和子女共同居住，但子女因工作或学习的原因不能长时间陪伴的中老年夫妇或丧偶、离异的中老年人群。无论是空巢老人还是“半空巢”老人，都容易因孤独感而产生心理失调症状，被心理医生象征性地称为家庭“空巢”综合症。

　　患有这种心理疾病的老年人容易心情郁闷、沮丧，常常感到孤独寂寞，食欲降低，睡眠失调，常常有自责倾向，认为自己对不起子女，没能尽到为人父母的责任，或认为子女对自己不孝，责备子女让自己独守空巢，甚至流泪哭泣。

　　※ 美国空巢老人为自己活

　　美国人独立自主的生活习惯使得美国的空巢老人数量很多，与中国空巢老人不同的是，他们没有患有“空巢”综合征，根本原因在于他们为自己而活，选择自己喜欢的方式度过“空巢”养老生活。

　　1.老年互助社区养老

　　在美国，大约只有10%的老年人和子女同住，空巢老人中有90%喜欢以老年互助社区的形式来养老。他们只需要每年缴纳数百美元会费，就可以以低廉的价格享受社区提供的医疗和购物等服务，还可以选择参加自己感兴趣的课程，结交新朋友。

　　2.入住普通公寓

　　当美国老人养老金比较富裕时，会有选择性地入住租赁式高档公寓或由政府资助的养老机构。美国很多老人都不会把自己当做老人来看，所以，他们的首选往往不是养老机构，而是普通公寓。普通公寓与高档公寓相比较性价比很高，居住人群中年轻人多，利于老年人心态健康。

　　3.老年“森女”潮流风

　　美国很多老人都以“最大的快乐是享受大自然赐予人类的一切美好”为座右铭。所以空巢老人们会选择临海且气候温暖的城市作为养老地，比如佛罗里达州。与中国老人喜爱下棋打牌不同，美国老人就算没条件居住在佛罗里达州也喜欢在家中种养花草、喂养宠物。

　　4.“退而不休”空巢不空

　　美国空巢老人的生活一点也不空，调查显示，美国65岁以上的老人中，有四分之一的人每周会做至少4个小时的义工。他们热衷于：为留美的国际学生做英语辅导、开车接送老人等社会服务。由此，他们会结交到新同事和新朋友，空巢一点也不空。

　　※ 空巢变合巢

　　无论是空巢老人还是“半空巢”老人，独自在家时遭遇突发情况，比如身体突发疾病等情况，无人照看死于家中的报道在近些年屡见不鲜。作为新时代的年轻人，我们要对日后“空巢”养老有一定的心理准备，力求自己舒心，儿女放心，社区省心。在这种情况下，空巢变合巢，“租客”养老未尝不是一种好的选择。

　　1.保障生命

　　老年病发作时，身边必须有人。和同样空巢的老年朋友合居一室，相互照料，保障生命；

　　2.充实生活

　　老年人之间沟通几乎没有代沟，轮流做饭，展示拿手好菜，提高生活质量；

　　3.租出房子增加收入

　　增加收入虽然不多，月入千元左右，但赚的是开心钱；

　　4.买的是省心

　　据了解，目前大部分空巢老人的房租由儿女买单，不少人表态月千元左右的租金尚可承受，花的不多，买的是省心。

　　※ 合巢注意事项

　　1. 招租和求租时都要选择年龄相仿、有共同爱好、经济情况相差不多、无重大疾病的老年朋友；

　　2. 租期一般以一年为期，到期可续；

　　3. 合巢前需签订有效合同，保障双方的权利和义务。

　　※ 合巢地选择三大原则

　　原则一：合巢地周边设施齐全

　　1.医院

　　为保证老年人突发急病时得到及时就医诊治，医院，尤其是社区医疗服务中心是必须要有的；

　　2.银行

　　领取退休金和养老金的银行最好离合巢地不超过步行20分钟的距离；

　　3.公园

　　公园里的绿色植物可以起到净化空气、隔离噪音的作用，是老年人极佳的休闲活动场所；

　　4.超市、购物中心

　　日常生活离不开购物，老年人也要逛街；

　　5.交通便利

　　距离公交车站、地铁站较近，小区附近打车方便。

　　原则二：合巢小区环境结构合理

　　1.绿植覆盖率相对较高，会使老年人心情愉悦；

　　2.有健身和娱乐场所；

　　3.小区居住人群中老年人较多，居住人群稳定性高；

　　4.最好有24小时便利店；

　　5.出入楼门台阶处设有无障碍通道，方便老人出行；

　　6.合巢小区社区提供家政服务或志愿者服务；

　　7.最好有医院；

　　8.有宠物商店，方便饲养宠物的老人；

　　9.有邮局、报刊亭，方便老人购买报刊。

　　原则三：合巢房屋内部结构细节过硬

　　1.最好选择一层、二层或三层的房子合巢，如果只能选择高层，必须配有24小时电梯服务；

　　2.南北通透，卧室向南或东南，保证良好采光和通风；

　　3.配有阳台，方便老年人种植花草；

　　4.面积不宜过大，否则容易使老年人产生孤独感；

　　5.物业服务优良；

　　6房屋装修宜选取暖色调，室内和卫生间地板要选择带有防滑功能的地砖；

　　7隔音效果好。

　　※ 空巢老人忙换巢

　　作为年轻人，解决空巢老人的问题我们义不容辞，不仅仅是因为我们身强体壮，更因为，我们在解决的过程中，可以为几十年以后的我们可能发生的棘手问题找到最适合解决方式。养老金固然重要，学会解决方法也同样重要。

　　方大爷退休前做着一份人人羡慕的职业：高级网络管理员。退休后，他时常泡在网上逛论坛，看视频，和年轻人聊天。刚开始，方大爷深感惬意，所谓滋润日子也不过如此了。可不出半年，方大爷就受不了了。原来，方大爷老伴早年去世，方大爷独自把闺女拉扯大，退休前，闺女嫁人了。工作时方大爷觉得闺女一周回家一次非常贴心，退休的日子久了，方大爷每天独自在空荡荡的两居室里对着闪烁的电脑屏幕，难免孤单寂寞。

　　不久前，方大爷作出了一个令闺女意外的决定——和省城的刘大爷换房，而目的只是为了旅游散心。两位大爷联络渠道的方式竟然是时下年轻人善用的网络。

　　空巢老人换巢旅游，各自去对方居住的城市暂住一段时日，不但可以节省旅游费用，还可以丰富空巢老人的退休生活，同时减少政府和社区的负担，不失为由网络带来的解决空巢老人或半空巢老人退休生活的一大妙方。但换巢的前提是，熟练掌握网络应用，会基本网络安全防范，防止社会不法分子趁机冒充换巢老人而给真正需要换巢的老人造成人身伤害及带来财务损失。

　　知识扩展

　　【老年交友注意事项】

　　1.要交益友，不交损友；

　　2.有共同爱好和共同语言；

　　3.不苛求、勉强对方；

　　4.金钱方面要谨慎对待，不可拖欠对方财物。

　　9.  丁克家庭养老，投保房产双管齐下

　　佟女士今年41岁，供职于一家国企，年收入20万元，单位保险齐全。老公比她小3岁，因身体原因在家写作，是自由专职写手，年收入6万元左右，自己缴纳社会保险。夫妻俩没有孩子，具有保险意识，家庭年缴保险费用约6000元左右。有经济适用房一套，零房贷一次性付清全款，家庭存款大约20万元，有10万元国债，5万元基金和5万元股票，月生活开销3000元左右，他们不打算要孩子，近期打算为养老金做一份完美规划，为此，他们请来了高小姐。

　　高小姐供职于某银行，是夫妻俩多年的老朋友。她认为，她的这对老朋友是典型的丁克家庭，养老金规划非常难做，归其根本，全因没有孩子，最保守的理财方式储蓄带来的收益并不大，如果不保守理财，不怕一万就怕万一，万一赔了本钱，两人晚景必将凄凉。丁克族，养老金应当怎样规划？

　　通常情况下，丁克族养老金规划应三管齐下：理财、保险、房产三步走。那么，究竟怎样做才能确保丁克族晚景无忧呢？让我们一起来看以下内容：

　　※ 丁克养老理财指南针

　　丁克族理财，有优势也有弱势，必须知晓优势劣汰，而后双管齐下。

　　在家庭理财方面，丁克族的优势是不用为孩子的成长省吃俭用储蓄规划，而劣势也随之而来，随着丁克族年龄的增长，丁克族们不会得到孩子的赡养，换言之，丁克族要为自己的养老、医疗全数买单。

　　当下是通货膨胀率大于存款利率的时代，因此，丁克族要用全面的保障来规避理财风险，合理配置资产，务求保证资产保值，甚至增值最大化。这是丁克族养老金规划的不二指南。丁克族佟女士一家可参照指南为大体理财方向，细节方面依据家庭情况略作改观。

　　佟女士需要设定养老金规划目标：梳理家庭资产配置，合理投资，细化养老金规划，养老金规划可分为四步：

　　第一步， 合理分配家庭月收入，丁克族身体健康最重要

　　佟女士今年41岁，先生常年居家写作，以他们夫妻二人的收入就目前月生活支出3000元而言，明显偏低。建议增加至5000元，满足二人实际生活需要，同时也能保证二人可以适度增加医疗开销，维持身体健康。同时建议佟女士和先生每年出国旅游一次，消费30000元到50000元之间即可。

　　第二步，应急储备金必不可少

　　丁克族无论家庭收入情况如何，都需要预留应急储备金，用于夫妻二人因身体不适等原因可能导致的医疗费用。应急储备金应备足家庭10个月支出的资金，其中6个月支出做定期存款，方便随时取出急用，4个月支出用以购买收益相对较高的货币型基金，同时也可以作为部分年度旅游费用储备。另外，每月的薪资结余同样可以用定期存款或货币型基金方式储备，当某项权益性资产下跌时，可以择机补仓，摊薄成本。

　　第三步，年保险支出标准为家庭年收入的10%

　　丁克族的养老金规划中，必不可少的是保险支出，以家庭年收入的10%用来作为年保险支出最为稳妥。佟女士家庭年收入为26万元，以此为标准，她家目前保险年缴费6000元的情况对未来养老很不乐观，她可以追加20000元用于缴纳商业保险，购买累积式分红型保险，附加意外伤害或重大疾病险，既可以作为养老金储备，又可以规避意外所造成的家庭资金风险。

　　第四步，多考虑以房养老

　　老龄化社会的到来和我国综合国力的提高，社会化养老体系必将日趋完善，社会养老与家庭养老相结合的养老模式，比如以房养老等全新金融养老模式，将日益成为丁克族养老首选模式。佟女士夫妻名下的住房或可成为未来二人养老的主要经济来源。

　　※ 丁克族养老保险规划

　　武先生夫妇均为28岁，两人都是公司白领，月收入1万元左右。独生子女的他们没有房贷、车贷压力。这种经济情况在丁克族中非常普遍，在这种家庭中，夫妻双方所承担的责任除了对彼此间爱的承诺和体现外，还享有除基本社保意外的医疗保障和维持退休后高品质生活的养老金规划。

　　年轻夫妇的正常年保险支出比例为家庭年收入的15%～20%，投保时，可根据家庭实际情况调整，但必须保证夫妻双方各投一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，在此基础上，附件还有医疗赔偿的相关险种，如此方能保证丁克家庭晚年老有所养。

　　健康类保险解读

　　通常，一份重大疾病保险保额约为10万元上下。这种保险在投保人被诊断出重大疾病后即可获得一笔保金，保障投保人渡过生命难关，可让丁克家庭不必抛出股票和基金应付巨额医疗费，最大限度保障投保人投资收益。该类保险可保障的疾病包括各类良、恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮等29种疾病。

　　女性特殊的生理结构决定女性健康更加不容忽视，专为女性设置的健康保险至少要包括女性疾病、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、心血管等常见手术的疾病保险金。

　　健康类补偿性保险也是需要规划投保的险种之一，这类险种可以保障投保人获得每日住院补贴和医疗费用的补贴，同时弥补投保人部分误工损失。

　　养老类保险解读

　　养老类保险合理构成方案为年金保险加分红型两全保险。

　　投资分红型年金保险除可获得每年固定的年金外，还可保证投保人终生领取养老金，同时获得红利。投保人可根据实际情况选择按年领取养老金或按月领取养老金，灵活安排退休计划。

　　分红型两全保险在交费期满后，可每隔一年或几年领取一次生存保险金，生存时间越长，领取总额越多，两全保险通常还会附赠意外伤害险，包括30项左右的意外残障保障。分红虽然有其不确定性，但如果将眼光放长远，可获得数额不低的复利累积。

　　※ 丁克族养老房产规划

　　刘先生今年42岁，自由撰稿人，妻子37岁，没有工作。两人是丁克族铁杆成员。家庭总资产有市值35万元左右商铺一间、市值28万元左右出租房一套、市值38万元左右自住房一套、存款2万元和股票市值19万元共计约122万元。家庭月收入除刘先生6500元稿酬外，另有3000元商铺租金和800元房屋租金，共计10300元。家庭月支出为4250元左右，无房贷、车贷压力，家庭月结余为6050元。

　　刘先生想趁目前房价相对较低时购买一套约150平方米的房屋，大约需要63.75万元。如果换房子，名下拥有的商铺、出租房、自住房怎样处理才能保障夫妻俩老有所养成了刘先生近些时日最为头痛的问题。

　　以房养老作为丁克族养老规划首要考虑，需谨慎对待。

　　相对合理的家庭财务指标为负债率控制为50%以内，支出比率小于40%，流动性比率小于3。目前，刘先生家庭的负债率（总负债/总资产）为零，支出率（年支出/年收入）为41.26%，流动性比率（流动性资产/每月支出）为4.71。刘先生家的财务状况问题经过计算分析立刻凸显：

　　1.资产负债安全度过高；

　　2.金融投资均为房产，太过单一，且风险偏大；

　　3.夫妻两人没有医疗和养老保险，家庭风险防范能力偏弱。

　　以刘先生家庭财务状况分析，除在保险方面查漏补缺外，还应谨慎对待换房，可参考以下两种方案。

　　方案一

　　继续出租商铺和现有自住房，出售出租房，获得约为38万元的新房首付款。购买新房时向银行申请商业贷款补足剩余购房款。如此，刘先生家庭的资产负债率为21%，仍在50%以下安全线内。

　　方案二

　　继续出租商铺，将出租房和现有自住房出售，获得63万元左右的新房购房款，不必向银行申请贷款，保持目前家庭月结余情况，以备家庭流动性支出。

　　刘先生的情况属于丁克族换房，不少丁克族在买房时也需要做好养老房产规划，规划时可参考家庭的负债率、支出率和流动性比率。

　　知识扩展

　　【丁克养老不可忽视：生存时间与通货膨胀】

　　丁克是英文DINK（Double Income No Kids）的音译，意为夫妻双方收入较高，对生养孩子没有兴趣。丁克家庭的夫妻观念更倾向于过有质量、自由度高、感情融洽的“二人世界”生活，主张摆脱传统婚姻生活中以传宗接代为主要目的的观念。

　　大多数中国年轻夫妻对丁克并不陌生，可靠数字表明，近年来，我国丁克家族的数量逐年增长。北京、上海、广州等大城市中，有20%的女性持有不想生养、不要小孩的想法，中青年白领女性中，有这种想法的人群更高达24.7%之多。家庭经济水平优越，能够最大限度保证充沛的工作精力，有时间过丰富的业余生活，丁克族的生活的确令人羡慕，或许这也是丁克族人群逐年增长的主要原因之一。也许你现在不是丁克，但不保证你日后不是丁克，或你的朋友不是丁克，丁克族的养老金如何规划，破解之道迫在眉睫，不容忽视。

　　丁克族在作养老金规划时，更需注意生存时间和通货膨胀。生存时间表明退休时间长短，退休时间越长，丁克族需要准备的养老金金额也就越大。同时，无论是在准备养老金还是在退休后，都需要考虑通货膨胀。

　　10.  卖房养老 法律户口两手抓

　　小李和小方新婚燕尔，感情很好。两人都有体面工作，家庭月收入约为1.5万元左右，每年年底还有5万元左右的年终奖。婚前，两人有15万元存款和10万元股票，还计划两年后买房。为此，他们月开销仅为基本生活支出3000元和房租2500元，年终消费时也仅仅添置一些必需的衣物。事实上，他们月结余有9500元，年度结余保守估算约为4万元，即使背负房贷也不会有很大压力，完全没有必要在消费上如此保守。对此，夫妻两人也连连叹气。

　　原来，这对小夫妻非常孝顺，双方父母在上世纪90年代初下岗后曾做过小工维持收入，现在年纪大了，身体不能维持正常工作，养老金也不多，他们每月给双方父母共计3000元养老金，实际月结余只有6500元，大大降低了存款比例和速度。

　　前些日子，小李和小方双方父母在郊区的房子房价升值，夫妻二人和双方父母商量能否卖掉房子自筹养老金，以保障他们尽快买房生子，将精力放到发展事业上，却遭到了双方父母的一致反对，原因是两对父母都认为房子是倚靠终身的重要财产，而且有着传承给子女的重要性，家产岂能断在自己手中。如果将房子卖出，日后又如何有颜面见列祖列宗？

　　据悉，卖房养老在我国屡屡碰到钉子，那么，这种养老方式在中国究竟行不行得通？行不通的原因究竟为何？让我们一起来看以下内容：

　　※ 卖房养老，拒绝究竟为何

　　在欧美发达国家和日本，反向抵押贷款（这个政策为社会福利之一，拥有房产的老年人可以将房产抵押给银行或保险公司，从银行或保险公司领取养老金，老人去世后，房产由银行或保险公司收回）非常流行，这个政策可以有效活化只有房产而养老金比较少的老年人。反观国内，情况却不容乐观。

　　在北京、上海等相对发达的大城市，60岁左右的老人中有将近70%的人群表示不愿卖房养老，如果经济状况实在不济，会向子女要养老金。30岁左右的年轻人中约有90%的人群表示宁可自己过得辛苦些供养父母颐养天年，也不愿意父母以房养老，同时，这些年轻人中约有64%的人群表示会把房产留给下一代。这组数据表明，在国内，大多数人并不能接受卖房养老的养老模式。究其原因，主要可以归结为以下两点：

　　1.老年人固守陈规

　　中国人“有土斯有财”观念根深蒂固。所谓“有土斯有财”，通俗而言就是拥有土地才能拥有财富。除此之外，“叶落归根”、“金窝银窝不如自己的草窝”也始终在左右国人的思想。

　　2.年轻人期望增值

　　美国除2008年全球金融危机时期外，房价基本稳定。国内大城市诸如北京、上海、广州等地房价仍有望增值，在多数年轻人的心中，房产是稳定增值的资产，如果卖掉房产，很可能以后会再也追不回来，白白浪费大好增值机会。

　　※ 卖房养老，思考三步曲

　　把有大好增值机会的房产留给子孙，还是卖房养老，决定了每个人养老金规划案的重要走向，在决定前，务必知悉卖房养老思考三步曲。

　　第一步，房价是否会稳增不贬

　　时至今日，中国城市化进程已经进行了三十余年，近十年来，城市化进程的速率加快，房价增长迅速。如果我们将目光放至三十年后，城市化进程还会如此迅猛吗？三十年后的房价是否有机会像今日一样稳升不降呢？同时，如果独生子女政策不变，人口红利因素在未来将逐渐减弱甚至有望成为负数。

　　所以，房产增值因素并不能成为左右我们决定是否卖房养老的关键性因素。

　　第二步，留给下一代什么资产

　　当然要把最有用的资产留给下一代了。在有用资产中，房产是其中之一，但并不一定是最有用的。

　　所谓“行万里路，读万卷书”，在有钱的情况下，送子女出国留学，开拓视野，远比留下房产对他们的影响更为深远。

　　第三步，你的孩子是否孝顺

　　如果到这一步，你仍旧不愿意卖房养老，那么我敢笃定，你更愿意今后靠孩子养老。你的孩子真的孝顺吗？当意外发生时，你的孩子会不会弃你于不顾？

　　我国台湾《独家报导》创办人沈野曾与亲生儿子对簿公堂，起因就是《独家报导》持续亏损，沈野意图卖房填补亏空，想把过户给儿子的房产要回，而儿子拒不接受，认为房产已在自己名下，沈野没有追回权。

　　※ 退休生活，美好四步曲

　　如果你以上三步的思考，仍旧决定卖房养老，那么你可以继续浏览这部分内容，让你的养老金安全躺在口袋中，同时使你的退休生活更美好，也更有尊严。

　　第一步，大房换小房

　　谁说卖房养老后就一定没有房产留给子女？大房换小房就是好的选择之一。

　　这种方式比较适合孩子在外工作，家中只有夫妻两人的家庭。不愿搬离熟悉居住环境的你，可以在同一地段用大房换小房，不但可以换取更多的养老金，还能与熟悉的邻居伙伴继续来往。

　　第二步，从城市到郊区

　　如果能适应郊区生活环境，到空气较好的郊外养老，也是个不错的方法。选择这种方式不一定要卖房，可以选择利用市区和郊区的房价差，以卖出买入的模式为自己筹得一笔养老金，也可以将市区的房子出租，用租金的一部分到郊区租房，无论哪种方法，都可以赚到差价。

　　第三步，加入轻松房客族

　　如果有能力妥善理财，可以卖掉房产，用房产换取养老金，做轻松房客。但老年生活可能会有几十年，必须有能力理财，不可以将养老金挥霍一空。

　　第四步，房产传世，寿险缴清房贷

　　如果养老金不多，可以申办银行贷款，用抵押自己名下房产的方式取得养老金。用这笔养老金购买足够的终身寿险，去世后死亡给付便可偿还银行贷款，房产也能够传给子孙。这种方法与传统反向抵押贷款以房养老方法相比，会产生两笔费用：房贷的还款和终身寿险的保费。

　　※ 卖房托老，法律先行

　　钱大妈前些时日将家中的小保姆告上了法庭，起因就是因为卖房托老。

　　钱大妈患有抑郁症，有轻度自杀倾向，独生女儿在另一座城市工作，不能时时照顾他们二老。钱大妈的丈夫身体不太好，钱大妈因着抑郁症的缘故不能照顾丈夫，女儿为他们请了小保姆。小保姆很是敬业，日子久了，钱大妈的丈夫特别依赖小保姆，为了拴住小保姆，他提出要将房子卖给小保姆，小保姆的保姆费就是全部房款。钱大妈一直对丈夫很愧疚，尽管大多数人都认为她丈夫的决定不太理智，钱大妈还是带小保姆办理了房屋产权过户手续，签订了房屋买卖合同，合同中小保姆承诺将对两位老人尽生养死葬和生活护理的义务，两位老人在世时房屋由两位老人居住，两位老人过世后，房产才归她。

　　次年，钱大妈的丈夫过世了。小保姆当天夜里人间蒸发。第二天，小保姆带着十来号人闯入钱大妈的房子，要求钱大妈腾房，声称房子已经卖给王小姐了。这时，钱大妈才得知，几天前，小保姆已经将房产卖给了王小姐，而此时，小保姆已经人间蒸发了。

　　事情的结果是，钱大妈到法院起诉了小保姆。尽管这场官司一打就是五年多，但最终法律还了钱大妈一个公道，经审理后法院认为，小保姆卖房的行为违反了双方当事人之间的合同约定，同时小保姆没有履行合同约定的义务，且下落不明，合同无法继续履行，钱大妈有权解除双方当事人签订的房屋买卖合同。

　　合同解除后，房产恢复到钱大妈和丈夫的名下，但钱大妈的丈夫已经去世，房产已过户给小保姆，法院不能直接将房产判给钱大妈，钱大妈仍需另行诉讼遗产继承。

　　卖房托老实际操作时涉及到非常多的法律条款条例，一定要事先了解保障老年人权益相关法律知识和二手房交易必须注意的问题，同时防范家政行业风险，警惕上当受骗。对属于自己的房产、养老金要保持高度注意，当其他人要求签字过户时需三思而后行。发生法律纠纷后，可向社区街道或派出所求助。

　　※ 卖房养老，户口是重头戏

　　卖房养老后，户口怎么办？

　　目前，卖房养老后，户口有两种方法解决：第一跟子女户籍转，第二跟亲友户籍转。就算卖房养老到养老院养老，也不能转成集体户口，解决方法也只能从以上两种途径中二选一。很多老年人在卖房后，希望过上花甲背包客般洒脱的生活，但户口也是最令人头痛的问题。据悉，上海市有望设置公共户助力“卖房养老”，卖房后，老人们的户口可迁入公共户，但上海以外城市中的老人，怎么办？我们共同期待户口有望解决的那一日，当老龄化社会带来的问题不可忽视时，我们相信，有待解决的那一日已经为时不远。

　　知识扩展

　　【卖房养老，税种全知道】

　　交易手续费

　　卖房时需要缴纳的交易手续费金额为房屋建筑面积乘以2.5。

　　营业税

　　普通住房

　　所出售的普通住房购买已满五年，可享受免征营业税的优惠政策，不满五年按照房屋出售合同中的购买价格乘以5.65%金额缴纳营业税；

　　非普通住房

　　非普通住房无论是否已购买五年，都需要按照以下公式来缴纳营业税：

　　（房屋出售合同价格——当年房屋购买合同价格）乘以5.65%。

　　个税

　　普通住房

　　出售普通住房缴纳个税时可在以下两个公式中选择税金较低的方式缴纳：

　　1.房屋出售合同中的价格乘以1%；

　　2.出售房屋的净利润乘以20%。

　　非普通住房

　　出售非普通住房缴纳个税时同样可以在以下两个公式中选择税金较低的方式缴纳：

　　1.出售房屋的净利润乘以20%；

　　2.房屋出售合同中的价格乘以2%。

　　中介费

　　如果出售房屋是通过中介机构服务，则通常需要按照出售房屋的成交价的1%提交给中介机构中介费。

　　11.  国内赚钱，国外养老还是虚拟养老

　　海归一族小夏回国后就职于某上市公司，这份工作收入不菲，小夏有了一定数量的积蓄。公司为激励员工做好工作，还会定期奖励给员工期权，小夏也得到了一些。

　　按理说，这样的生活该使小夏心满意足才是，可是小夏厌恶国内质量不高的空气和食品卫生，为此，小夏心心念念着三年后退休，到加拿大养老。

　　国内赚钱，国外养老，说的就是像小夏这类向往到国外养老的人，据悉，这类人群在当下的年轻人中并不少，究竟是什么原因催生出这类人群呢？撇开到国外养老需要准备多少养老金不谈，只谈这种养老方式， 你的养老价值观可以接受吗？

　　年轻有活力，自然贪图新鲜，享受安逸。国内赚钱，国外养老这种新生的养老方式固然可以给当下的年轻人以刺激感，但也有其不利一面，比如不能为父母颐养天年。那么，如果仅仅是因为贪图新鲜，除了国内赚钱，国外养老这种方式以外，还有其他新鲜的养老方式可以更好地满足贪图新鲜的年轻人的养老需求吗？让我们一起来看以下内容：

　　※ 国外养老，究竟缘何

　　据悉，我国约有80%的移民者移民动机是为了改善子女教育环境，力求让子女接受最好的最得当的教育，其次是对于未来的安全感堪忧。

　　嘉嘉读完研究生后，申请到美国博士学位，拿到了美国大学全奖录取通知书。到了美国后，嘉嘉发现她选错了专业，这个专业注定使她一生工作在野外，长期不能和家人在一起生活。与此同时，嘉嘉的丈夫已经毕业工作了，能够保障嘉嘉在美国的生活。嘉嘉经过三思后，申请了一年就可以拿下的硕士学位，开始了在美国被剥削的第一步——开始了打零工之路。

　　像嘉嘉这样生活在欧美发达国家的国人有很多。一两年前，加拿大经济不景气，国人纷纷从加拿大跑去美国或直接回国发展。国人在国外生活，真的那么好吗？我们来算笔最基本的经济账。

　　1.医疗保险

　　在美国，就算公司为你购买很好的保险，生孩子看病也需要你自己负担1000元到5000元不等；

　　2.次贷危机

　　美国次贷危机使得小银行倒闭，大银行被国家接管，境况堪忧。

　　※ 树立你的养老价值观

　　确定养老金规划前，我们有必要树立良好的养老价值观，避免步入养老误区的死胡同：

　　1.养老金规划就是投资规划

　　现如今，越来越多的“商品”被贴上了养老的标签，股票、基金、储蓄、投资性保险、房产、古董……我们不可否认，投资规划对于养老金规划很重要，但投资规划仅仅是养老金规划中的一部分。

　　2.养老金规划等同于提前退休大计

　　在部分特定人群的既有观念中，为养老金做规划等同于提前退休大计，所谓养老，就是拿着一大笔钱挥霍，带着家人环游世界。随着生活水平的逐渐提高，人们的平均寿命已超过80岁，假设你50岁退休，你想在体能允许的情况下享受到65岁，那么就意味着你面临着仍将支出20年以上的生活所需。所以养老金规划不能人云亦云，一概而论，必须要针对未来养老支出的发生时间、支出费用和支出必要性细分需求，分阶段设定目标。

　　3.做好养老金规划的必要前提是只选高收益型理财产品

　　很多人在购买理财产品时一味注重收益，“我缴费的金额那么高，什么时候可以领取呢？一共可以收回多少？”收益和风险向来是并存的，同理，高收益和高风险也是如影相随的，如果只要10%的年收益率即可达到你的养老所需，则完全没有必要要20%或更高的收益，否则一旦投资失败，你连10%的收益甚至本金也会损失掉。

　　中、低收入人群在制定切实可行的养老金规划后，应采取保守稳健的投资方式。高收入人群则应利用充裕的资金资源合理分配满足未来养老需求。

　　※ 养老金规划，四点结合方有保障

　　1.社保

　　社会保险是国人保障基本养老需求的有力支持，也是我国基本社会福利制度。我国是人口大国，所以，参照目前状况，未来养老，社会可靠，但不可全靠。

　　2.子女孝顺

　　子女孝顺，或可实现“养儿防老”，但各个家庭间经济情况与实力不同，家庭成员间身体健康指数不同，很难用一个量化标准来实现“养儿防老”，事实上，越来越多的独生子女在赡养父母时已出现心有余而力不足的情况。

　　3.个人储备

　　尽管银行存款已经进入负利率时代，但是个人储备仍旧是必须要规划的事情之一，唯有已经落进自己口袋的钱财，才是最实在的财产。

　　4.补充商业保险

　　就某种意义而言，商业保险是确保你未来养老生活质量和品位的最大保障。首先，投资商业保险长期稳健，投资风险低，自主性较强；其次，商业保险可以随意追加，确保收益相对最大化；最后，商业保险无论储蓄多少都是自己的财产。

　　以上仅为部分国人养老价值观：结合以上四种方式，老年生活才能有所保障。如果你的价值观够确定，那么你大可坚定地选择国外养老，但如果仅仅是想换个环境，出门有高山，行进有清溪，那么，大可不必如此，中国，也很美。除此以外，中国还有最新鲜的养老环境——虚拟养老院。

　　※ 不一样的养老：虚拟养老院

　　宋大爷今年85岁，与女儿一起生活。宋大爷一把年纪难免有些毛病，虽然他能够自理，但一变天就犯气管炎。每逢这时，宋大爷快60岁的女儿也感到吃不消，她要洗衣、做饭、收拾屋子，还要照顾病情加重的父亲，她快60岁了，也在向老年迈进，和大多数这个年龄的人一样，她也是上有老、下有小，负担很重。把父母送进养老院生活，可以减轻她的负担，但一来宋大爷和老伴儿不愿意离开家，二来，她也舍不得送父母到养老院。日子就这样沉重地过着。

　　自从有了社区虚拟养老院，宋大爷的女儿感觉如释重负。以前她忙起来的时候，很难找到帮手，社区虚拟养老院有各种养老服务，感觉就像家里多了一位保姆，通过一部与普通座机相差无几的设备，直接拨通按键上医疗、咨询、配餐、家政、维修等独立按键，拨通后，服务台会根据呼叫地址派专人上门服务，使用者不用自报姓名和住址，只需坐等服务，非常方便。

　　※ 虚拟养老院优势难以抗拒

　　所谓虚拟养老院，即由政府主导，搭建专业养老服务信息化平台，将家政、餐饮、医疗卫生代购等社会资源优化整合，实现老年人足不出户，用一通电话即可享受便捷养老服务。虚拟养老院可谓外“虚”而内“实”，这座没有围墙的养老院既可降低政府养老成本，又能减轻子女养老负担，同时提高老年人生活质量，享受除出国外另一种与众不同的养老生活。刚刚建立的社区虚拟养老院特点鲜明：

　　1.神奇养老院

　　一座占地100平方米的养老院，链接“供养”了4000位老人，全部设施是十余台电脑、十几部专用电话、二十位工作人员。这里十余台电脑中记录了入住虚拟养老院的4000位老人的资料，包括他们的姓名、年龄、家庭住址、家庭成员基本情况、健康状况、联系方式等。

　　2.实在养老院

　　“入住”虚拟养老院的老人只需拨打服务热线，便可以得到实在的照顾和服务。其强大的一键通操作方式后，有过硬的后台技术和运行机制保障依托，从拨打服务热线到专人上门服务，只需要不到十分钟的时间，不但易于操作，而且非常便捷。

　　3.优导养老院

　　虚拟养老院结合了传统型家庭养老和现代性社会养老的诸多优势，在保留我国传统文化中家庭养老习惯的同时，也多层次、多方面满足了老年人的养老需求。据悉，我国某城市全市几十家养老院入住率仅为46%，共有1000多张空余床位，绝大部分老人不愿入住养老院都是因为更倾向家庭养老方式，虚拟养老院的出现解决了这个难题。

　　4.经济养老院

　　目前，虚拟养老院由政府出资建设，入住虚拟养老院的老人每人每月可享受100到200不等的消费服务，既为老人图了实惠，又给老人带来了方便，同时，国家也节省了相当大的资金。以目前虚拟养老院“入住”4000人为标准，相当于20家200张床位的大型养老院规模，根据国家相关标准，养老机构一张床位的面积（包括公建）至少要达到35平方米到50平方面米，按广大人民群众相对可以接受的房价8000元一平方米计算，一张养老床位需要投资30万元到40万元，4000张床位就需要12亿元到16亿元的资金，而且这个数字尚且没有将人力成本计算在内。而一家虚拟养老院，则只需要160万元便可解决办公地点，算上其他设施设备和人力成本，据悉共计1400万元即可拿下。

　　由此，我们是否可以推测，当我们年老时，虚拟养老院很有可能会成为养老主流模式，政府省钱，我们省力，子女省心，最重要的是，我们的养老金规划真真正正可以为老年生活享受而服务，而不单单是为保障老年基本生活。

　　知识扩展

　　【华裔养老早知道】

　　据悉，在美国波士顿，市政府为满足华裔老年人的特殊需求，为华裔社区划拨了一笔资金，成立了一个名为中华耆英会的专为中国老年移民服务的社区机构，提供上门服务、医疗服务等贴心服务。

　　然而，在美国，社会基本养老保障、私人养老金计划和个人储蓄是养老金的三大主要来源，没有任何法律规定成年子女必须赡养父母，养儿防老并不受到法律保护，所以，如果你希望未来到海外养老，除筹备足够的养老金外，更需要了解该国家的文化，同时妥善处理好子女的教育经费与自己养老金的规划。