互联网金融的核心是支付方式、信息处理和资源配置。

在支付方式方面，互联网金融以移动支付为基础，证券、现金等金融资产的支付和转移通过互联网、移动互联网进行，支付清算电子化完全替代了现钞流通，而这些只需要个人或机构在互联网银行的支付中心开立账户（存款和证券登记）即可操作完成。

在信息处理上，尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积的要求，其存储能力和计算速度难以达到支付的要求，但云计算正好弥补了这一短板。在云计算技术的保障下，资金供需双方的信息可以通过社交网络显示，并被搜索引擎组织和标准化传播，最终形成连续、动态的信息序列，由此可以给任何资金需求者（机构）提供风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

在资源配置上，供需双方可以在互联网上直接联系和对接，信息几乎对称、交易成本极低，支付便捷，不再需要银行、券商等金融中介。

随着经济全球化的进一步发展，在全球范围内，互联网金融呈现出三个重要的发展趋势：

（1）互联网支付、移动互联网支付替代传统支付业务。移动通信设备的渗透率正在赶超正规的金融机构网点及其自动设备，互联网、移动互联网和金融业务的深度融合，使得互联网、移动互联网的支付空间进一步拓展。

（2） 各类“宝宝”和P2P 网贷逐渐替代传统小额存贷款业务。“宝宝” 类理财产品和P2P 网贷平台彻底改变了传统银行“嫌贫爱富”的现状—— 对大资金客户和大企业提供便利的理财通道、足够的授信额度和优惠利率， 而对普通民众则设置较高的购买起点。由于“宝宝”类理财产品具有银行活期存款的一切属性，并且还有收益高、使用方便、赎回快捷等特点，所以越来越多的消费者愿意把钱存入“宝宝”类理财账户中，而长期没有解决的小微企业融资难的问题，也在P2P 网贷平台上获得了轻松解决。

（3）众筹融资替代传统证券业务。众筹模式之所以能够在中国大行其道，一个最主要的原因就在于它彻底突破了传统金融机构的封闭性，纠正了信贷资金使用和流向上的“马太效应”（越有钱越容易贷到款，越没钱越难贷到款）。在众筹模式出现之前，小微企业的资金需求通常只能依托民间借贷解决，而这要付出高昂的融资成本，并因游离于金融监管体系之外，受到政策法规的诸多限制。众筹模式的最大价值就在于畅通的渠道—— 借助大数据形成的信用评价体系，彻底颠覆传统金融行业的交易规则和交易模式，有效解决金融资源的错配问题。

“凡有变革，必有受益者；凡属竞争，必然造福用户”，这是社会经济发展过程中的一条不成文规则。互联网金融在数量和规模上的快速扩张， 不仅影响和改变了亿万民众的生活，而且为社会经济的快速发展注入了活力。按照上面那条规则来说，亿万民众是这场变革的主要参与者，理所当然也应是这场变革的最大受益者——普通大众完全可以利用自己的业余时间，在互联网金融世界里淘金，小的赚点零花钱补贴家用，大的赚个盆满钵盈，成就一番事业。

但是，如何在品种繁多的金融产品中，找到适合自己的理财投资品种，并抓住机遇，获得最大收益，成为互联网金融的最大受益者呢？这还需要我们对互联网金融的赚钱模式有一个全面而详细的了解。

⒈ 第三方支付平台

所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物并确认后，通知第三方付款给卖家，然后第三方再将货款转至卖家账户。第三方支付起到中介和临时储存的作用。

一般看来，第三方支付指在收付款人之间作为中介机构，提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。第三方支付拥有金融、信息双重基因，主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金的现象做理财业务，基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，未来更可能成为颠覆传统金融行业的核心平台。

⒉ P2P网贷平台模式

P2P网贷平台运行模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接拥有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。借款人直接发布借款信息，投资者在了解了借款人的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

尽管我国个人信用体系建设起步晚、不完善，在借贷运行过程中的监管制度也存在着一定的空白，加上互联网虚拟性太强，但P2P 网贷平台运用互联网及其相关软件优化了信贷环境，并以有效的技术手段和创新的服务方式满足了数量庞大的普通个体的金融需求——一方面为许多有闲钱的民众提供了一条高收益的资金投资出路，另一方面也使得许多小微企业的资金“饥渴症”得到了缓解。

随着互联网金融的发展，P2P 网贷模式出现细化，P2B、P2C、P2G 等经营模式相继出现。其中最有名的就是P2B 网贷模式。

这个模式就是引导个人对非金融机构企业提供贷款的模式。P2B 平台不是资金的集中地，只是一种纯粹的投融资中介，只收取一定的服务费。同时该平台还会组织专业团队，对需要融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些。投资人把资金投放给这些小微企业，一般年化收益率在12% 至15% 之间，符合大多数人的心理预期。

⒊ 众筹融资模式

众筹平台是项目创意人通过众筹平台向社会公众发布自己的创意、项目或企业信息，通过大众来筹集开创新项目或新企业的资金或其他支持， 然后再将创意实施的结果反馈给出资人的平台。众筹平台为项目创意人提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意的实施结果，与筹资人的分成模式等服务。

众筹模式是一种新型的融资、投资方式，投资者根据自己的判断用金钱或其他实物进行投资，如果是股权融资方式，投资者还能以少量资金成为企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，这样可以有效降低创业的风险和成本。但众筹融资模式有些方面与现行法律相抵触，至少到目前为止尚没有得到法律制度的认可和保护，所以，目前这种直接融资模式只能游离在法律的边缘。

从金融市场体系发达的西方国家的实践看，众筹模式的发展有三个阶段：第一阶段是依靠个人的力量就能完成，不需要高的技术门槛，支持者的成本也比较低，这个阶段更容易获得支持；第二阶段则是技术门槛稍高的模式；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要多方合作才能实现。目前我国的众筹融资模式还处于第一阶段。

⒋ 虚拟电子货币模式

虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，大多在网络游戏中使用，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，也可以在网络世界中相互赠送。

电子货币虽然是虚拟的，但是在逐渐发展的过程中，许多形式的电子货币也可以购买现实中的物品，这是虚拟世界与真实世界的一种结合。其中最典型的代表就是比特币。比特币是一种开源的、基于互联网、点对点的电子货币，是世界上第一个分布式的匿名电子货币。比特币的主要特点是发行和支付没有中央控制中心，货币转账是由网络节点集中管理，交易各方可以隐藏自己的真实身份。比特币具有交换媒介、价值尺度和储藏手段等货币职能，具有无中央银行、专属所有权、世界范围流通等特征。

虽然虚拟电子货币是随着电子商务的发展而出现的，但由于虚拟电子货币具有高度的便利性，所以，随着时间的发展，它会逐渐具有现实货币的部分功能。

⒌ 互联网保险模式

随着互联网与传统金融的融合，保险业也迅速开启了互联网空间发展之路。互联网保险是以互联网和电子商务技术为媒介，来进行保险产品的开发、销售、管理等活动的新兴行业。它与传统保险的代理人营销模式有本质区别，具有保费透明、保障权益清晰、投保更简单、理赔更轻松，信息传递速度更快等显著特点。

互联网保险颠覆了传统保险以代理人为中心的营销模式，实现了让消费者花最少的钱获得最大保障的保险理念，在这种理念的驱使下，互联网保险不是照搬照套传统的保险产品，而是着力开发符合消费者需求的互联网保险产品，着重点是从消费者出发，把保险保障责任切分，让消费者根据自身的需求自主选择，而不是统一包装成一个大而全的保险产品卖给所有消费者，这是互联网保险迅速增长的关键。

目前保险理财产品的年化收益率一般在5% 左右，通过互联网保险赚大钱的概率几乎是零，但每个人仍需要挤出些钱来买点儿保险产品，因为购买保险产品的最终目的是对人身和财产的风险进行管理。从这点来说， 如果对保障有需求，顺带还想理财，那么保险产品就是一个不错的选择。而且，这也是对网络虚拟财产的最好保障渠道。

互联网保险从消费者需求出发，性价比优势突出，日益受到广大消费者的厚爱。保险业务开拓迅猛，保费收入出现成倍增长。2014 年，全国保费收入突破2 万亿元大关，其中互联网保险收入达858.9 亿元，较上一年同比增长195%。

⒍ 节约开支方案模式

一个人在收入一定的情况下，节约开支、增加结余就是在赚钱。这就是人们常说的开源节流。对于一些社会低层工薪收入者来说，在开源没有达到预期目标或开源不顺的情况下，节流就是变相的开源。美国一家公司主要帮用户设计节省开支的方案，它提供的服务包括信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡等费用的支出管理。

这个模式在中国未必适用，但它的思想（不单纯为用户省钱，而且设身处地考虑用户的真正需求），还是非常值得学习的。